Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 164 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 552,31 € | 26 552,31 € |
| Salaire net mensuel minimum | 80 462 € / mois | 75 864 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 413 160 € | 5 577 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 129 113 € | 5 293 613 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 164 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 62 174 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 77 868 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 164 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 127 129,23 € | 191 498,49 € | 5 037 370,77 € |
| Année 2 | 131 979,38 € | 186 648,34 € | 4 905 391,39 € |
| Année 3 | 137 014,55 € | 181 613,17 € | 4 768 376,84 € |
| Année 4 | 142 241,84 € | 176 385,88 € | 4 626 135,00 € |
| Année 5 | 147 668,55 € | 170 959,17 € | 4 478 466,45 € |
| Année 6 | 153 302,31 € | 165 325,41 € | 4 325 164,14 € |
| Année 7 | 159 150,99 € | 159 476,73 € | 4 166 013,15 € |
| Année 8 | 165 222,79 € | 153 404,93 € | 4 000 790,36 € |
| Année 9 | 171 526,27 € | 147 101,45 € | 3 829 264,09 € |
| Année 10 | 178 070,20 € | 140 557,52 € | 3 651 193,89 € |
| Année 11 | 184 863,83 € | 133 763,89 € | 3 466 330,06 € |
| Année 12 | 191 916,59 € | 126 711,13 € | 3 274 413,47 € |
| Année 13 | 199 238,47 € | 119 389,25 € | 3 075 175,00 € |
| Année 14 | 206 839,68 € | 111 788,04 € | 2 868 335,32 € |
| Année 15 | 214 730,87 € | 103 896,85 € | 2 653 604,45 € |
| Année 16 | 222 923,16 € | 95 704,56 € | 2 430 681,29 € |
| Année 17 | 231 427,94 € | 87 199,78 € | 2 199 253,35 € |
| Année 18 | 240 257,21 € | 78 370,51 € | 1 958 996,14 € |
| Année 19 | 249 423,34 € | 69 204,38 € | 1 709 572,80 € |
| Année 20 | 258 939,15 € | 59 688,57 € | 1 450 633,65 € |
| Année 21 | 268 818,02 € | 49 809,70 € | 1 181 815,63 € |
| Année 22 | 279 073,78 € | 39 553,94 € | 902 741,85 € |
| Année 23 | 289 720,81 € | 28 906,91 € | 613 021,04 € |
| Année 24 | 300 774,03 € | 17 853,69 € | 312 247,01 € |
| Année 25 | 312 247,01 € | 6 378,75 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 164 500 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 413 160 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 129 113 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 75 864 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.