Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 195 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 711,69 € | 26 711,69 € |
| Salaire net mensuel minimum | 80 945 € / mois | 76 319 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 415 640 € | 5 611 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 129 888 € | 5 325 388 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 195 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 62 546 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 78 333 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 195 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 127 892,31 € | 192 647,97 € | 5 067 607,69 € |
| Année 2 | 132 771,57 € | 187 768,71 € | 4 934 836,12 € |
| Année 3 | 137 836,98 € | 182 703,30 € | 4 796 999,14 € |
| Année 4 | 143 095,65 € | 177 444,63 € | 4 653 903,49 € |
| Année 5 | 148 554,93 € | 171 985,35 € | 4 505 348,56 € |
| Année 6 | 154 222,50 € | 166 317,78 € | 4 351 126,06 € |
| Année 7 | 160 106,27 € | 160 434,01 € | 4 191 019,79 € |
| Année 8 | 166 214,54 € | 154 325,74 € | 4 024 805,25 € |
| Année 9 | 172 555,83 € | 147 984,45 € | 3 852 249,42 € |
| Année 10 | 179 139,06 € | 141 401,22 € | 3 673 110,36 € |
| Année 11 | 185 973,45 € | 134 566,83 € | 3 487 136,91 € |
| Année 12 | 193 068,59 € | 127 471,69 € | 3 294 068,32 € |
| Année 13 | 200 434,40 € | 120 105,88 € | 3 093 633,92 € |
| Année 14 | 208 081,24 € | 112 459,04 € | 2 885 552,68 € |
| Année 15 | 216 019,80 € | 104 520,48 € | 2 669 532,88 € |
| Année 16 | 224 261,23 € | 96 279,05 € | 2 445 271,65 € |
| Année 17 | 232 817,09 € | 87 723,19 € | 2 212 454,56 € |
| Année 18 | 241 699,35 € | 78 840,93 € | 1 970 755,21 € |
| Année 19 | 250 920,51 € | 69 619,77 € | 1 719 834,70 € |
| Année 20 | 260 493,45 € | 60 046,83 € | 1 459 341,25 € |
| Année 21 | 270 431,60 € | 50 108,68 € | 1 188 909,65 € |
| Année 22 | 280 748,90 € | 39 791,38 € | 908 160,75 € |
| Année 23 | 291 459,85 € | 29 080,43 € | 616 700,90 € |
| Année 24 | 302 579,41 € | 17 960,87 € | 314 121,49 € |
| Année 25 | 314 121,49 € | 6 417,07 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 195 500 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 415 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 129 888 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 76 319 €.