Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 225 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 30 788,41 € | 30 788,41 € |
| Salaire net mensuel minimum | 93 298 € / mois | 87 967 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 418 000 € | 5 643 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 130 625 € | 5 355 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 225 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 62 900 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 78 775 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 225 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 180 200,14 € | 189 260,78 € | 5 044 799,86 € |
| Année 2 | 186 944,49 € | 182 516,43 € | 4 857 855,37 € |
| Année 3 | 193 941,29 € | 175 519,63 € | 4 663 914,08 € |
| Année 4 | 201 199,96 € | 168 260,96 € | 4 462 714,12 € |
| Année 5 | 208 730,26 € | 160 730,66 € | 4 253 983,86 € |
| Année 6 | 216 542,42 € | 152 918,50 € | 4 037 441,44 € |
| Année 7 | 224 646,99 € | 144 813,93 € | 3 812 794,45 € |
| Année 8 | 233 054,85 € | 136 406,07 € | 3 579 739,60 € |
| Année 9 | 241 777,42 € | 127 683,50 € | 3 337 962,18 € |
| Année 10 | 250 826,46 € | 118 634,46 € | 3 087 135,72 € |
| Année 11 | 260 214,14 € | 109 246,78 € | 2 826 921,58 € |
| Année 12 | 269 953,21 € | 99 507,71 € | 2 556 968,37 € |
| Année 13 | 280 056,77 € | 89 404,15 € | 2 276 911,60 € |
| Année 14 | 290 538,49 € | 78 922,43 € | 1 986 373,11 € |
| Année 15 | 301 412,49 € | 68 048,43 € | 1 684 960,62 € |
| Année 16 | 312 693,49 € | 56 767,43 € | 1 372 267,13 € |
| Année 17 | 324 396,69 € | 45 064,23 € | 1 047 870,44 € |
| Année 18 | 336 537,91 € | 32 923,01 € | 711 332,53 € |
| Année 19 | 349 133,54 € | 20 327,38 € | 362 198,99 € |
| Année 20 | 362 198,99 € | 7 260,33 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 225 000 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 87 967 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.