Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 239 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 30 873,85 € | 30 873,85 € |
| Salaire net mensuel minimum | 93 557 € / mois | 88 211 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 419 160 € | 5 658 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 130 988 € | 5 370 488 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 239 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 63 074 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 78 993 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 239 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 180 700,20 € | 189 786,00 € | 5 058 799,80 € |
| Année 2 | 187 463,27 € | 183 022,93 € | 4 871 336,53 € |
| Année 3 | 194 479,49 € | 176 006,71 € | 4 676 857,04 € |
| Année 4 | 201 758,27 € | 168 727,93 € | 4 475 098,77 € |
| Année 5 | 209 309,50 € | 161 176,70 € | 4 265 789,27 € |
| Année 6 | 217 143,36 € | 153 342,84 € | 4 048 645,91 € |
| Année 7 | 225 270,39 € | 145 215,81 € | 3 823 375,52 € |
| Année 8 | 233 701,58 € | 136 784,62 € | 3 589 673,94 € |
| Année 9 | 242 448,39 € | 128 037,81 € | 3 347 225,55 € |
| Année 10 | 251 522,48 € | 118 963,72 € | 3 095 703,07 € |
| Année 11 | 260 936,26 € | 109 549,94 € | 2 834 766,81 € |
| Année 12 | 270 702,33 € | 99 783,87 € | 2 564 064,48 € |
| Année 13 | 280 833,95 € | 89 652,25 € | 2 283 230,53 € |
| Année 14 | 291 344,73 € | 79 141,47 € | 1 991 885,80 € |
| Année 15 | 302 248,92 € | 68 237,28 € | 1 689 636,88 € |
| Année 16 | 313 561,22 € | 56 924,98 € | 1 376 075,66 € |
| Année 17 | 325 296,88 € | 45 189,32 € | 1 050 778,78 € |
| Année 18 | 337 471,82 € | 33 014,38 € | 713 306,96 € |
| Année 19 | 350 102,40 € | 20 383,80 € | 363 204,56 € |
| Année 20 | 363 204,56 € | 7 280,50 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 239 500 € sur 20 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 88 211 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.