Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 264 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 31 021,16 € | 31 021,16 € |
| Salaire net mensuel minimum | 94 004 € / mois | 88 632 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 421 160 € | 5 685 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 131 613 € | 5 396 113 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 264 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 63 374 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 79 368 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 264 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 181 562,36 € | 190 691,56 € | 5 082 937,64 € |
| Année 2 | 188 357,69 € | 183 896,23 € | 4 894 579,95 € |
| Année 3 | 195 407,38 € | 176 846,54 € | 4 699 172,57 € |
| Année 4 | 202 720,91 € | 169 533,01 € | 4 496 451,66 € |
| Année 5 | 210 308,16 € | 161 945,76 € | 4 286 143,50 € |
| Année 6 | 218 179,40 € | 154 074,52 € | 4 067 964,10 € |
| Année 7 | 226 345,19 € | 145 908,73 € | 3 841 618,91 € |
| Année 8 | 234 816,67 € | 137 437,25 € | 3 606 802,24 € |
| Année 9 | 243 605,14 € | 128 648,78 € | 3 363 197,10 € |
| Année 10 | 252 722,58 € | 119 531,34 € | 3 110 474,52 € |
| Année 11 | 262 181,24 € | 110 072,68 € | 2 848 293,28 € |
| Année 12 | 271 993,91 € | 100 260,01 € | 2 576 299,37 € |
| Année 13 | 282 173,86 € | 90 080,06 € | 2 294 125,51 € |
| Année 14 | 292 734,81 € | 79 519,11 € | 2 001 390,70 € |
| Année 15 | 303 691,02 € | 68 562,90 € | 1 697 699,68 € |
| Année 16 | 315 057,28 € | 57 196,64 € | 1 382 642,40 € |
| Année 17 | 326 848,98 € | 45 404,94 € | 1 055 793,42 € |
| Année 18 | 339 081,96 € | 33 171,96 € | 716 711,46 € |
| Année 19 | 351 772,82 € | 20 481,10 € | 364 938,64 € |
| Année 20 | 364 938,64 € | 7 315,28 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 264 500 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 421 160 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 131 613 € (2,5%).