Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 358 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 31 572,11 € | 31 572,11 € |
| Salaire net mensuel minimum | 95 673 € / mois | 90 206 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 428 640 € | 5 786 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 133 950 € | 5 491 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 358 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 64 496 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 80 770 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 358 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 184 786,98 € | 194 078,34 € | 5 173 213,02 € |
| Année 2 | 191 703,02 € | 187 162,30 € | 4 981 510,00 € |
| Année 3 | 198 877,90 € | 179 987,42 € | 4 782 632,10 € |
| Année 4 | 206 321,32 € | 172 544,00 € | 4 576 310,78 € |
| Année 5 | 214 043,33 € | 164 821,99 € | 4 362 267,45 € |
| Année 6 | 222 054,35 € | 156 810,97 € | 4 140 213,10 € |
| Année 7 | 230 365,20 € | 148 500,12 € | 3 909 847,90 € |
| Année 8 | 238 987,11 € | 139 878,21 € | 3 670 860,79 € |
| Année 9 | 247 931,67 € | 130 933,65 € | 3 422 929,12 € |
| Année 10 | 257 211,03 € | 121 654,29 € | 3 165 718,09 € |
| Année 11 | 266 837,70 € | 112 027,62 € | 2 898 880,39 € |
| Année 12 | 276 824,66 € | 102 040,66 € | 2 622 055,73 € |
| Année 13 | 287 185,40 € | 91 679,92 € | 2 334 870,33 € |
| Année 14 | 297 933,91 € | 80 931,41 € | 2 036 936,42 € |
| Année 15 | 309 084,69 € | 69 780,63 € | 1 727 851,73 € |
| Année 16 | 320 652,85 € | 58 212,47 € | 1 407 198,88 € |
| Année 17 | 332 653,94 € | 46 211,38 € | 1 074 544,94 € |
| Année 18 | 345 104,20 € | 33 761,12 € | 729 440,74 € |
| Année 19 | 358 020,45 € | 20 844,87 € | 371 420,29 € |
| Année 20 | 371 420,29 € | 7 445,20 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 358 000 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 535 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 64 296 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 90 206 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 428 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 133 950 € (2,5%).