Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 373 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 277,34 € | 26 277,34 € |
| Salaire net mensuel minimum | 79 628 € / mois | 75 078 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 429 880 € | 5 803 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 134 338 € | 5 507 838 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 373 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 64 682 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 81 003 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 373 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 91 386,95 € | 223 941,13 € | 5 282 113,05 € |
| Année 2 | 95 299,97 € | 220 028,11 € | 5 186 813,08 € |
| Année 3 | 99 380,53 € | 215 947,55 € | 5 087 432,55 € |
| Année 4 | 103 635,83 € | 211 692,25 € | 4 983 796,72 € |
| Année 5 | 108 073,28 € | 207 254,80 € | 4 875 723,44 € |
| Année 6 | 112 700,76 € | 202 627,32 € | 4 763 022,68 € |
| Année 7 | 117 526,38 € | 197 801,70 € | 4 645 496,30 € |
| Année 8 | 122 558,62 € | 192 769,46 € | 4 522 937,68 € |
| Année 9 | 127 806,36 € | 187 521,72 € | 4 395 131,32 € |
| Année 10 | 133 278,75 € | 182 049,33 € | 4 261 852,57 € |
| Année 11 | 138 985,48 € | 176 342,60 € | 4 122 867,09 € |
| Année 12 | 144 936,57 € | 170 391,51 € | 3 977 930,52 € |
| Année 13 | 151 142,48 € | 164 185,60 € | 3 826 788,04 € |
| Année 14 | 157 614,07 € | 157 714,01 € | 3 669 173,97 € |
| Année 15 | 164 362,80 € | 150 965,28 € | 3 504 811,17 € |
| Année 16 | 171 400,49 € | 143 927,59 € | 3 333 410,68 € |
| Année 17 | 178 739,52 € | 136 588,56 € | 3 154 671,16 € |
| Année 18 | 186 392,80 € | 128 935,28 € | 2 968 278,36 € |
| Année 19 | 194 373,77 € | 120 954,31 € | 2 773 904,59 € |
| Année 20 | 202 696,44 € | 112 631,64 € | 2 571 208,15 € |
| Année 21 | 211 375,51 € | 103 952,57 € | 2 359 832,64 € |
| Année 22 | 220 426,19 € | 94 901,89 € | 2 139 406,45 € |
| Année 23 | 229 864,39 € | 85 463,69 € | 1 909 542,06 € |
| Année 24 | 239 706,72 € | 75 621,36 € | 1 669 835,34 € |
| Année 25 | 249 970,51 € | 65 357,57 € | 1 419 864,83 € |
| Année 26 | 260 673,73 € | 54 654,35 € | 1 159 191,10 € |
| Année 27 | 271 835,27 € | 43 492,81 € | 887 355,83 € |
| Année 28 | 283 474,71 € | 31 853,37 € | 603 881,12 € |
| Année 29 | 295 612,54 € | 19 715,54 € | 308 268,58 € |
| Année 30 | 308 268,58 € | 7 058,00 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 373 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 75 078 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.