Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 390 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 38 744,27 € | 38 744,27 € |
| Salaire net mensuel minimum | 117 407 € / mois | 110 698 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 431 200 € | 5 821 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 134 750 € | 5 524 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 390 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 64 880 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 81 250 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 390 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 276 476,47 € | 188 454,77 € | 5 113 523,53 € |
| Année 2 | 286 538,35 € | 178 392,89 € | 4 826 985,18 € |
| Année 3 | 296 966,45 € | 167 964,79 € | 4 530 018,73 € |
| Année 4 | 307 774,03 € | 157 157,21 € | 4 222 244,70 € |
| Année 5 | 318 974,95 € | 145 956,29 € | 3 903 269,75 € |
| Année 6 | 330 583,49 € | 134 347,75 € | 3 572 686,26 € |
| Année 7 | 342 614,54 € | 122 316,70 € | 3 230 071,72 € |
| Année 8 | 355 083,41 € | 109 847,83 € | 2 874 988,31 € |
| Année 9 | 368 006,05 € | 96 925,19 € | 2 506 982,26 € |
| Année 10 | 381 399,01 € | 83 532,23 € | 2 125 583,25 € |
| Année 11 | 395 279,38 € | 69 651,86 € | 1 730 303,87 € |
| Année 12 | 409 664,89 € | 55 266,35 € | 1 320 638,98 € |
| Année 13 | 424 573,95 € | 40 357,29 € | 896 065,03 € |
| Année 14 | 440 025,61 € | 24 905,63 € | 456 039,42 € |
| Année 15 | 456 039,42 € | 8 891,65 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 390 000 € sur 15 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 431 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 134 750 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 64 680 € pour cette enveloppe de financement.