Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 405 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 31 852,01 € | 31 852,01 € |
| Salaire net mensuel minimum | 96 521 € / mois | 91 006 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 432 440 € | 5 837 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 135 138 € | 5 540 638 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 405 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 65 066 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 81 483 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 405 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 186 425,23 € | 195 798,89 € | 5 219 074,77 € |
| Année 2 | 193 402,58 € | 188 821,54 € | 5 025 672,19 € |
| Année 3 | 200 641,07 € | 181 583,05 € | 4 825 031,12 € |
| Année 4 | 208 150,48 € | 174 073,64 € | 4 616 880,64 € |
| Année 5 | 215 940,97 € | 166 283,15 € | 4 400 939,67 € |
| Année 6 | 224 023,01 € | 158 201,11 € | 4 176 916,66 € |
| Année 7 | 232 407,51 € | 149 816,61 € | 3 944 509,15 € |
| Année 8 | 241 105,87 € | 141 118,25 € | 3 703 403,28 € |
| Année 9 | 250 129,76 € | 132 094,36 € | 3 453 273,52 € |
| Année 10 | 259 491,37 € | 122 732,75 € | 3 193 782,15 € |
| Année 11 | 269 203,37 € | 113 020,75 € | 2 924 578,78 € |
| Année 12 | 279 278,88 € | 102 945,24 € | 2 645 299,90 € |
| Année 13 | 289 731,47 € | 92 492,65 € | 2 355 568,43 € |
| Année 14 | 300 575,28 € | 81 648,84 € | 2 054 993,15 € |
| Année 15 | 311 824,93 € | 70 399,19 € | 1 743 168,22 € |
| Année 16 | 323 495,62 € | 58 728,50 € | 1 419 672,60 € |
| Année 17 | 335 603,12 € | 46 621,00 € | 1 084 069,48 € |
| Année 18 | 348 163,76 € | 34 060,36 € | 735 905,72 € |
| Année 19 | 361 194,52 € | 21 029,60 € | 374 711,20 € |
| Année 20 | 374 711,20 € | 7 511,14 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 405 500 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 432 440 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 135 138 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 540 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.