Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 424 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 31 961,02 € | 31 961,02 € |
| Salaire net mensuel minimum | 96 852 € / mois | 91 317 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 433 920 € | 5 857 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 135 600 € | 5 559 600 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 424 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 65 288 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 81 760 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 424 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 187 063,24 € | 196 469,00 € | 5 236 936,76 € |
| Année 2 | 194 064,47 € | 189 467,77 € | 5 042 872,29 € |
| Année 3 | 201 327,73 € | 182 204,51 € | 4 841 544,56 € |
| Année 4 | 208 862,86 € | 174 669,38 € | 4 632 681,70 € |
| Année 5 | 216 679,98 € | 166 852,26 € | 4 416 001,72 € |
| Année 6 | 224 789,68 € | 158 742,56 € | 4 191 212,04 € |
| Année 7 | 233 202,89 € | 150 329,35 € | 3 958 009,15 € |
| Année 8 | 241 931,00 € | 141 601,24 € | 3 716 078,15 € |
| Année 9 | 250 985,76 € | 132 546,48 € | 3 465 092,39 € |
| Année 10 | 260 379,45 € | 123 152,79 € | 3 204 712,94 € |
| Année 11 | 270 124,68 € | 113 407,56 € | 2 934 588,26 € |
| Année 12 | 280 234,65 € | 103 297,59 € | 2 654 353,61 € |
| Année 13 | 290 723,01 € | 92 809,23 € | 2 363 630,60 € |
| Année 14 | 301 603,94 € | 81 928,30 € | 2 062 026,66 € |
| Année 15 | 312 892,10 € | 70 640,14 € | 1 749 134,56 € |
| Année 16 | 324 602,75 € | 58 929,49 € | 1 424 531,81 € |
| Année 17 | 336 751,68 € | 46 780,56 € | 1 087 780,13 € |
| Année 18 | 349 355,30 € | 34 176,94 € | 738 424,83 € |
| Année 19 | 362 430,66 € | 21 101,58 € | 375 994,17 € |
| Année 20 | 375 994,17 € | 7 536,87 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 424 000 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 542 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 91 317 €.