Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 424 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 886,48 € | 27 886,48 € |
| Salaire net mensuel minimum | 84 504 € / mois | 79 676 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 433 920 € | 5 857 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 135 600 € | 5 559 600 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 424 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 65 288 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 81 760 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 424 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 133 517,07 € | 201 120,69 € | 5 290 482,93 € |
| Année 2 | 138 610,90 € | 196 026,86 € | 5 151 872,03 € |
| Année 3 | 143 899,10 € | 190 738,66 € | 5 007 972,93 € |
| Année 4 | 149 389,03 € | 185 248,73 € | 4 858 583,90 € |
| Année 5 | 155 088,43 € | 179 549,33 € | 4 703 495,47 € |
| Année 6 | 161 005,25 € | 173 632,51 € | 4 542 490,22 € |
| Année 7 | 167 147,81 € | 167 489,95 € | 4 375 342,41 € |
| Année 8 | 173 524,70 € | 161 113,06 € | 4 201 817,71 € |
| Année 9 | 180 144,89 € | 154 492,87 € | 4 021 672,82 € |
| Année 10 | 187 017,66 € | 147 620,10 € | 3 834 655,16 € |
| Année 11 | 194 152,63 € | 140 485,13 € | 3 640 502,53 € |
| Année 12 | 201 559,80 € | 133 077,96 € | 3 438 942,73 € |
| Année 13 | 209 249,57 € | 125 388,19 € | 3 229 693,16 € |
| Année 14 | 217 232,71 € | 117 405,05 € | 3 012 460,45 € |
| Année 15 | 225 520,41 € | 109 117,35 € | 2 786 940,04 € |
| Année 16 | 234 124,32 € | 100 513,44 € | 2 552 815,72 € |
| Année 17 | 243 056,46 € | 91 581,30 € | 2 309 759,26 € |
| Année 18 | 252 329,38 € | 82 308,38 € | 2 057 429,88 € |
| Année 19 | 261 956,07 € | 72 681,69 € | 1 795 473,81 € |
| Année 20 | 271 950,03 € | 62 687,73 € | 1 523 523,78 € |
| Année 21 | 282 325,29 € | 52 312,47 € | 1 241 198,49 € |
| Année 22 | 293 096,35 € | 41 541,41 € | 948 102,14 € |
| Année 23 | 304 278,36 € | 30 359,40 € | 643 823,78 € |
| Année 24 | 315 886,96 € | 18 750,80 € | 327 936,82 € |
| Année 25 | 327 936,82 € | 6 699,29 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 424 000 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 542 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 433 920 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 135 600 € (2,5%).