Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 425 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 31 969,86 € | 31 969,86 € |
| Salaire net mensuel minimum | 96 878 € / mois | 91 342 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 434 040 € | 5 859 540 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 135 638 € | 5 561 138 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 425 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 65 306 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 81 783 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 425 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 187 114,98 € | 196 523,34 € | 5 238 385,02 € |
| Année 2 | 194 118,15 € | 189 520,17 € | 5 044 266,87 € |
| Année 3 | 201 383,44 € | 182 254,88 € | 4 842 883,43 € |
| Année 4 | 208 920,62 € | 174 717,70 € | 4 633 962,81 € |
| Année 5 | 216 739,91 € | 166 898,41 € | 4 417 222,90 € |
| Année 6 | 224 851,86 € | 158 786,46 € | 4 192 371,04 € |
| Année 7 | 233 267,42 € | 150 370,90 € | 3 959 103,62 € |
| Année 8 | 241 997,93 € | 141 640,39 € | 3 717 105,69 € |
| Année 9 | 251 055,19 € | 132 583,13 € | 3 466 050,50 € |
| Année 10 | 260 451,47 € | 123 186,85 € | 3 205 599,03 € |
| Année 11 | 270 199,39 € | 113 438,93 € | 2 935 399,64 € |
| Année 12 | 280 312,17 € | 103 326,15 € | 2 655 087,47 € |
| Année 13 | 290 803,44 € | 92 834,88 € | 2 364 284,03 € |
| Année 14 | 301 687,38 € | 81 950,94 € | 2 062 596,65 € |
| Année 15 | 312 978,66 € | 70 659,66 € | 1 749 617,99 € |
| Année 16 | 324 692,53 € | 58 945,79 € | 1 424 925,46 € |
| Année 17 | 336 844,82 € | 46 793,50 € | 1 088 080,64 € |
| Année 18 | 349 451,94 € | 34 186,38 € | 738 628,70 € |
| Année 19 | 362 530,91 € | 21 107,41 € | 376 097,79 € |
| Année 20 | 376 097,79 € | 7 538,94 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 425 500 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 542 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 91 342 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 434 040 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 135 638 € (2,5%).