Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 485 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 822,59 € | 26 822,59 € |
| Salaire net mensuel minimum | 81 281 € / mois | 76 636 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 438 800 € | 5 923 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 137 125 € | 5 622 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 485 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 66 020 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 82 675 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 485 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 93 283,19 € | 228 587,89 € | 5 391 716,81 € |
| Année 2 | 97 277,38 € | 224 593,70 € | 5 294 439,43 € |
| Année 3 | 101 442,60 € | 220 428,48 € | 5 192 996,83 € |
| Année 4 | 105 786,19 € | 216 084,89 € | 5 087 210,64 € |
| Année 5 | 110 315,72 € | 211 555,36 € | 4 976 894,92 € |
| Année 6 | 115 039,24 € | 206 831,84 € | 4 861 855,68 € |
| Année 7 | 119 964,99 € | 201 906,09 € | 4 741 890,69 € |
| Année 8 | 125 101,64 € | 196 769,44 € | 4 616 789,05 € |
| Année 9 | 130 458,27 € | 191 412,81 € | 4 486 330,78 € |
| Année 10 | 136 044,22 € | 185 826,86 € | 4 350 286,56 € |
| Année 11 | 141 869,37 € | 180 001,71 € | 4 208 417,19 € |
| Année 12 | 147 943,92 € | 173 927,16 € | 4 060 473,27 € |
| Année 13 | 154 278,58 € | 167 592,50 € | 3 906 194,69 € |
| Année 14 | 160 884,51 € | 160 986,57 € | 3 745 310,18 € |
| Année 15 | 167 773,24 € | 154 097,84 € | 3 577 536,94 € |
| Année 16 | 174 956,94 € | 146 914,14 € | 3 402 580,00 € |
| Année 17 | 182 448,27 € | 139 422,81 € | 3 220 131,73 € |
| Année 18 | 190 260,32 € | 131 610,76 € | 3 029 871,41 € |
| Année 19 | 198 406,92 € | 123 464,16 € | 2 831 464,49 € |
| Année 20 | 206 902,30 € | 114 968,78 € | 2 624 562,19 € |
| Année 21 | 215 761,43 € | 106 109,65 € | 2 408 800,76 € |
| Année 22 | 224 999,92 € | 96 871,16 € | 2 183 800,84 € |
| Année 23 | 234 633,95 € | 87 237,13 € | 1 949 166,89 € |
| Année 24 | 244 680,51 € | 77 190,57 € | 1 704 486,38 € |
| Année 25 | 255 157,24 € | 66 713,84 € | 1 449 329,14 € |
| Année 26 | 266 082,57 € | 55 788,51 € | 1 183 246,57 € |
| Année 27 | 277 475,71 € | 44 395,37 € | 905 770,86 € |
| Année 28 | 289 356,67 € | 32 514,41 € | 616 414,19 € |
| Année 29 | 301 746,32 € | 20 124,76 € | 314 667,87 € |
| Année 30 | 314 667,87 € | 7 204,57 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 485 000 € sur 30 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 65 820 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 438 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 137 125 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 76 636 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.