Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 489 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 844,60 € | 26 844,60 € |
| Salaire net mensuel minimum | 81 347 € / mois | 76 699 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 439 160 € | 5 928 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 137 238 € | 5 626 738 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 489 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 66 074 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 82 743 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 489 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 93 359,76 € | 228 775,44 € | 5 396 140,24 € |
| Année 2 | 97 357,23 € | 224 777,97 € | 5 298 783,01 € |
| Année 3 | 101 525,89 € | 220 609,31 € | 5 197 257,12 € |
| Année 4 | 105 873,05 € | 216 262,15 € | 5 091 384,07 € |
| Année 5 | 110 406,31 € | 211 728,89 € | 4 980 977,76 € |
| Année 6 | 115 133,69 € | 207 001,51 € | 4 865 844,07 € |
| Année 7 | 120 063,48 € | 202 071,72 € | 4 745 780,59 € |
| Année 8 | 125 204,37 € | 196 930,83 € | 4 620 576,22 € |
| Année 9 | 130 565,35 € | 191 569,85 € | 4 490 010,87 € |
| Année 10 | 136 155,92 € | 185 979,28 € | 4 353 854,95 € |
| Année 11 | 141 985,84 € | 180 149,36 € | 4 211 869,11 € |
| Année 12 | 148 065,39 € | 174 069,81 € | 4 063 803,72 € |
| Année 13 | 154 405,22 € | 167 729,98 € | 3 909 398,50 € |
| Année 14 | 161 016,57 € | 161 118,63 € | 3 748 381,93 € |
| Année 15 | 167 910,96 € | 154 224,24 € | 3 580 470,97 € |
| Année 16 | 175 100,60 € | 147 034,60 € | 3 405 370,37 € |
| Année 17 | 182 598,03 € | 139 537,17 € | 3 222 772,34 € |
| Année 18 | 190 416,52 € | 131 718,68 € | 3 032 355,82 € |
| Année 19 | 198 569,77 € | 123 565,43 € | 2 833 786,05 € |
| Année 20 | 207 072,14 € | 115 063,06 € | 2 626 713,91 € |
| Année 21 | 215 938,58 € | 106 196,62 € | 2 410 775,33 € |
| Année 22 | 225 184,64 € | 96 950,56 € | 2 185 590,69 € |
| Année 23 | 234 826,59 € | 87 308,61 € | 1 950 764,10 € |
| Année 24 | 244 881,40 € | 77 253,80 € | 1 705 882,70 € |
| Année 25 | 255 366,72 € | 66 768,48 € | 1 450 515,98 € |
| Année 26 | 266 301,04 € | 55 834,16 € | 1 184 214,94 € |
| Année 27 | 277 703,51 € | 44 431,69 € | 906 511,43 € |
| Année 28 | 289 594,20 € | 32 541,00 € | 616 917,23 € |
| Année 29 | 301 994,05 € | 20 141,15 € | 314 923,18 € |
| Année 30 | 314 923,18 € | 7 210,35 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 489 500 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 439 160 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 137 238 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 548 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.