Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 518 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 32 517,86 € | 32 517,86 € |
| Salaire net mensuel minimum | 98 539 € / mois | 92 908 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 441 480 € | 5 959 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 137 963 € | 5 656 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 518 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 66 422 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 83 178 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 518 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 190 322,32 € | 199 892,00 € | 5 328 177,68 € |
| Année 2 | 197 445,54 € | 192 768,78 € | 5 130 732,14 € |
| Année 3 | 204 835,33 € | 185 378,99 € | 4 925 896,81 € |
| Année 4 | 212 501,75 € | 177 712,57 € | 4 713 395,06 € |
| Année 5 | 220 455,06 € | 169 759,26 € | 4 492 940,00 € |
| Année 6 | 228 706,04 € | 161 508,28 € | 4 264 233,96 € |
| Année 7 | 237 265,85 € | 152 948,47 € | 4 026 968,11 € |
| Année 8 | 246 146,00 € | 144 068,32 € | 3 780 822,11 € |
| Année 9 | 255 358,55 € | 134 855,77 € | 3 525 463,56 € |
| Année 10 | 264 915,86 € | 125 298,46 € | 3 260 547,70 € |
| Année 11 | 274 830,89 € | 115 383,43 € | 2 985 716,81 € |
| Année 12 | 285 117,01 € | 105 097,31 € | 2 700 599,80 € |
| Année 13 | 295 788,12 € | 94 426,20 € | 2 404 811,68 € |
| Année 14 | 306 858,59 € | 83 355,73 € | 2 097 953,09 € |
| Année 15 | 318 343,42 € | 71 870,90 € | 1 779 609,67 € |
| Année 16 | 330 258,08 € | 59 956,24 € | 1 449 351,59 € |
| Année 17 | 342 618,67 € | 47 595,65 € | 1 106 732,92 € |
| Année 18 | 355 441,89 € | 34 772,43 € | 751 291,03 € |
| Année 19 | 368 745,05 € | 21 469,27 € | 382 545,98 € |
| Année 20 | 382 545,98 € | 7 668,23 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 518 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 92 908 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.