Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 520 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 32 526,70 € | 32 526,70 € |
| Salaire net mensuel minimum | 98 566 € / mois | 92 933 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 441 600 € | 5 961 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 138 000 € | 5 658 000 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 520 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 66 440 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 83 200 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 520 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 190 374,09 € | 199 946,31 € | 5 329 625,91 € |
| Année 2 | 197 499,20 € | 192 821,20 € | 5 132 126,71 € |
| Année 3 | 204 891,04 € | 185 429,36 € | 4 927 235,67 € |
| Année 4 | 212 559,52 € | 177 760,88 € | 4 714 676,15 € |
| Année 5 | 220 515,00 € | 169 805,40 € | 4 494 161,15 € |
| Année 6 | 228 768,24 € | 161 552,16 € | 4 265 392,91 € |
| Année 7 | 237 330,37 € | 152 990,03 € | 4 028 062,54 € |
| Année 8 | 246 212,93 € | 144 107,47 € | 3 781 849,61 € |
| Année 9 | 255 427,98 € | 134 892,42 € | 3 526 421,63 € |
| Année 10 | 264 987,88 € | 125 332,52 € | 3 261 433,75 € |
| Année 11 | 274 905,63 € | 115 414,77 € | 2 986 528,12 € |
| Année 12 | 285 194,54 € | 105 125,86 € | 2 701 333,58 € |
| Année 13 | 295 868,54 € | 94 451,86 € | 2 405 465,04 € |
| Année 14 | 306 942,04 € | 83 378,36 € | 2 098 523,00 € |
| Année 15 | 318 429,97 € | 71 890,43 € | 1 780 093,03 € |
| Année 16 | 330 347,89 € | 59 972,51 € | 1 449 745,14 € |
| Année 17 | 342 711,83 € | 47 608,57 € | 1 107 033,31 € |
| Année 18 | 355 538,55 € | 34 781,85 € | 751 494,76 € |
| Année 19 | 368 845,30 € | 21 475,10 € | 382 649,46 € |
| Année 20 | 382 649,46 € | 7 670,28 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 520 000 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 552 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 441 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 138 000 € (2,5%).