Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 620 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 33 115,95 € | 33 115,95 € |
| Salaire net mensuel minimum | 100 351 € / mois | 94 617 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 449 600 € | 6 069 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 140 500 € | 5 760 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 620 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 67 640 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 84 700 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 620 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 193 822,85 € | 203 568,55 € | 5 426 177,15 € |
| Année 2 | 201 077,07 € | 196 314,33 € | 5 225 100,08 € |
| Année 3 | 208 602,81 € | 188 788,59 € | 5 016 497,27 € |
| Année 4 | 216 410,21 € | 180 981,19 € | 4 800 087,06 € |
| Année 5 | 224 509,81 € | 172 881,59 € | 4 575 577,25 € |
| Année 6 | 232 912,54 € | 164 478,86 € | 4 342 664,71 € |
| Année 7 | 241 629,78 € | 155 761,62 € | 4 101 034,93 € |
| Année 8 | 250 673,29 € | 146 718,11 € | 3 850 361,64 € |
| Année 9 | 260 055,25 € | 137 336,15 € | 3 590 306,39 € |
| Année 10 | 269 788,38 € | 127 603,02 € | 3 320 518,01 € |
| Année 11 | 279 885,77 € | 117 505,63 € | 3 040 632,24 € |
| Année 12 | 290 361,08 € | 107 030,32 € | 2 750 271,16 € |
| Année 13 | 301 228,44 € | 96 162,96 € | 2 449 042,72 € |
| Année 14 | 312 502,54 € | 84 888,86 € | 2 136 540,18 € |
| Année 15 | 324 198,59 € | 73 192,81 € | 1 812 341,59 € |
| Année 16 | 336 332,40 € | 61 059,00 € | 1 476 009,19 € |
| Année 17 | 348 920,35 € | 48 471,05 € | 1 127 088,84 € |
| Année 18 | 361 979,40 € | 35 412,00 € | 765 109,44 € |
| Année 19 | 375 527,22 € | 21 864,18 € | 389 582,22 € |
| Année 20 | 389 582,22 € | 7 809,29 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 620 000 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 94 617 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 449 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 140 500 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.