Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 545 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 32 674,01 € | 32 674,01 € |
| Salaire net mensuel minimum | 99 012 € / mois | 93 354 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 443 600 € | 5 988 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 138 625 € | 5 683 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 545 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 66 740 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 83 575 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 545 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 191 236,24 € | 200 851,88 € | 5 353 763,76 € |
| Année 2 | 198 393,65 € | 193 694,47 € | 5 155 370,11 € |
| Année 3 | 205 818,95 € | 186 269,17 € | 4 949 551,16 € |
| Année 4 | 213 522,17 € | 178 565,95 € | 4 736 028,99 € |
| Année 5 | 221 513,66 € | 170 574,46 € | 4 514 515,33 € |
| Année 6 | 229 804,29 € | 162 283,83 € | 4 284 711,04 € |
| Année 7 | 238 405,17 € | 153 682,95 € | 4 046 305,87 € |
| Année 8 | 247 327,99 € | 144 760,13 € | 3 798 977,88 € |
| Année 9 | 256 584,75 € | 135 503,37 € | 3 542 393,13 € |
| Année 10 | 266 187,98 € | 125 900,14 € | 3 276 205,15 € |
| Année 11 | 276 150,61 € | 115 937,51 € | 3 000 054,54 € |
| Année 12 | 286 486,14 € | 105 601,98 € | 2 713 568,40 € |
| Année 13 | 297 208,46 € | 94 879,66 € | 2 416 359,94 € |
| Année 14 | 308 332,11 € | 83 756,01 € | 2 108 027,83 € |
| Année 15 | 319 872,09 € | 72 216,03 € | 1 788 155,74 € |
| Année 16 | 331 843,98 € | 60 244,14 € | 1 456 311,76 € |
| Année 17 | 344 263,92 € | 47 824,20 € | 1 112 047,84 € |
| Année 18 | 357 148,70 € | 34 939,42 € | 754 899,14 € |
| Année 19 | 370 515,75 € | 21 572,37 € | 384 383,39 € |
| Année 20 | 384 383,39 € | 7 705,06 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 545 000 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 554 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 66 540 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 443 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 138 625 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.