Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 645 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 33 263,26 € | 33 263,26 € |
| Salaire net mensuel minimum | 100 798 € / mois | 95 038 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 451 600 € | 6 096 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 141 125 € | 5 786 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 645 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 67 940 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 85 075 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 645 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 194 685,05 € | 204 474,07 € | 5 450 314,95 € |
| Année 2 | 201 971,53 € | 197 187,59 € | 5 248 343,42 € |
| Année 3 | 209 530,73 € | 189 628,39 € | 5 038 812,69 € |
| Année 4 | 217 372,84 € | 181 786,28 € | 4 821 439,85 € |
| Année 5 | 225 508,48 € | 173 650,64 € | 4 595 931,37 € |
| Année 6 | 233 948,59 € | 165 210,53 € | 4 361 982,78 € |
| Année 7 | 242 704,61 € | 156 454,51 € | 4 119 278,17 € |
| Année 8 | 251 788,34 € | 147 370,78 € | 3 867 489,83 € |
| Année 9 | 261 212,04 € | 137 947,08 € | 3 606 277,79 € |
| Année 10 | 270 988,43 € | 128 170,69 € | 3 335 289,36 € |
| Année 11 | 281 130,76 € | 118 028,36 € | 3 054 158,60 € |
| Année 12 | 291 652,65 € | 107 506,47 € | 2 762 505,95 € |
| Année 13 | 302 568,37 € | 96 590,75 € | 2 459 937,58 € |
| Année 14 | 313 892,62 € | 85 266,50 € | 2 146 044,96 € |
| Année 15 | 325 640,70 € | 73 518,42 € | 1 820 404,26 € |
| Année 16 | 337 828,47 € | 61 330,65 € | 1 482 575,79 € |
| Année 17 | 350 472,43 € | 48 686,69 € | 1 132 103,36 € |
| Année 18 | 363 589,57 € | 35 569,55 € | 768 513,79 € |
| Année 19 | 377 197,66 € | 21 961,46 € | 391 316,13 € |
| Année 20 | 391 316,13 € | 7 844,04 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 645 000 € sur 20 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 67 740 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 451 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 141 125 € (2,5%).