Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 645 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 605,02 € | 27 605,02 € |
| Salaire net mensuel minimum | 83 652 € / mois | 78 871 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 451 600 € | 6 096 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 141 125 € | 5 786 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 645 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 67 940 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 85 075 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 645 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 96 004,34 € | 235 255,90 € | 5 548 995,66 € |
| Année 2 | 100 115,05 € | 231 145,19 € | 5 448 880,61 € |
| Année 3 | 104 401,79 € | 226 858,45 € | 5 344 478,82 € |
| Année 4 | 108 872,04 € | 222 388,20 € | 5 235 606,78 € |
| Année 5 | 113 533,74 € | 217 726,50 € | 5 122 073,04 € |
| Année 6 | 118 395,02 € | 212 865,22 € | 5 003 678,02 € |
| Année 7 | 123 464,49 € | 207 795,75 € | 4 880 213,53 € |
| Année 8 | 128 750,97 € | 202 509,27 € | 4 751 462,56 € |
| Année 9 | 134 263,83 € | 196 996,41 € | 4 617 198,73 € |
| Année 10 | 140 012,74 € | 191 247,50 € | 4 477 185,99 € |
| Année 11 | 146 007,80 € | 185 252,44 € | 4 331 178,19 € |
| Année 12 | 152 259,59 € | 179 000,65 € | 4 178 918,60 € |
| Année 13 | 158 779,01 € | 172 481,23 € | 4 020 139,59 € |
| Année 14 | 165 577,62 € | 165 682,62 € | 3 854 561,97 € |
| Année 15 | 172 667,30 € | 158 592,94 € | 3 681 894,67 € |
| Année 16 | 180 060,59 € | 151 199,65 € | 3 501 834,08 € |
| Année 17 | 187 770,42 € | 143 489,82 € | 3 314 063,66 € |
| Année 18 | 195 810,40 € | 135 449,84 € | 3 118 253,26 € |
| Année 19 | 204 194,60 € | 127 065,64 € | 2 914 058,66 € |
| Année 20 | 212 937,81 € | 118 322,43 € | 2 701 120,85 € |
| Année 21 | 222 055,39 € | 109 204,85 € | 2 479 065,46 € |
| Année 22 | 231 563,33 € | 99 696,91 € | 2 247 502,13 € |
| Année 23 | 241 478,43 € | 89 781,81 € | 2 006 023,70 € |
| Année 24 | 251 818,06 € | 79 442,18 € | 1 754 205,64 € |
| Année 25 | 262 600,39 € | 68 659,85 € | 1 491 605,25 € |
| Année 26 | 273 844,42 € | 57 415,82 € | 1 217 760,83 € |
| Année 27 | 285 569,92 € | 45 690,32 € | 932 190,91 € |
| Année 28 | 297 797,45 € | 33 462,79 € | 634 393,46 € |
| Année 29 | 310 548,54 € | 20 711,70 € | 323 844,92 € |
| Année 30 | 323 844,92 € | 7 414,65 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 645 000 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 67 740 € pour cette enveloppe de financement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.