Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 575 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 32 853,73 € | 32 853,73 € |
| Salaire net mensuel minimum | 99 557 € / mois | 93 868 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 446 040 € | 6 021 540 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 139 388 € | 5 714 888 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 575 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 67 106 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 84 033 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 575 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 192 288,11 € | 201 956,65 € | 5 383 211,89 € |
| Année 2 | 199 484,89 € | 194 759,87 € | 5 183 727,00 € |
| Année 3 | 206 951,02 € | 187 293,74 € | 4 976 775,98 € |
| Année 4 | 214 696,58 € | 179 548,18 € | 4 762 079,40 € |
| Année 5 | 222 732,07 € | 171 512,69 € | 4 539 347,33 € |
| Année 6 | 231 068,27 € | 163 176,49 € | 4 308 279,06 € |
| Année 7 | 239 716,47 € | 154 528,29 € | 4 068 562,59 € |
| Année 8 | 248 688,35 € | 145 556,41 € | 3 819 874,24 € |
| Année 9 | 257 996,06 € | 136 248,70 € | 3 561 878,18 € |
| Année 10 | 267 652,10 € | 126 592,66 € | 3 294 226,08 € |
| Année 11 | 277 669,53 € | 116 575,23 € | 3 016 556,55 € |
| Année 12 | 288 061,89 € | 106 182,87 € | 2 728 494,66 € |
| Année 13 | 298 843,22 € | 95 401,54 € | 2 429 651,44 € |
| Année 14 | 310 028,02 € | 84 216,74 € | 2 119 623,42 € |
| Année 15 | 321 631,48 € | 72 613,28 € | 1 797 991,94 € |
| Année 16 | 333 669,21 € | 60 575,55 € | 1 464 322,73 € |
| Année 17 | 346 157,48 € | 48 087,28 € | 1 118 165,25 € |
| Année 18 | 359 113,13 € | 35 131,63 € | 759 052,12 € |
| Année 19 | 372 553,68 € | 21 691,08 € | 386 498,44 € |
| Année 20 | 386 498,44 € | 7 747,47 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 575 500 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 557 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 93 868 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.