Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 675 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 33 442,98 € | 33 442,98 € |
| Salaire net mensuel minimum | 101 342 € / mois | 95 551 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 454 040 € | 6 129 540 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 141 888 € | 5 817 388 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 675 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 68 306 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 85 533 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 675 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 195 736,87 € | 205 578,89 € | 5 479 763,13 € |
| Année 2 | 203 062,77 € | 198 252,99 € | 5 276 700,36 € |
| Année 3 | 210 662,78 € | 190 652,98 € | 5 066 037,58 € |
| Année 4 | 218 547,28 € | 182 768,48 € | 4 847 490,30 € |
| Année 5 | 226 726,87 € | 174 588,89 € | 4 620 763,43 € |
| Année 6 | 235 212,61 € | 166 103,15 € | 4 385 550,82 € |
| Année 7 | 244 015,94 € | 157 299,82 € | 4 141 534,88 € |
| Année 8 | 253 148,73 € | 148 167,03 € | 3 888 386,15 € |
| Année 9 | 262 623,35 € | 138 692,41 € | 3 625 762,80 € |
| Année 10 | 272 452,57 € | 128 863,19 € | 3 353 310,23 € |
| Année 11 | 282 649,67 € | 118 666,09 € | 3 070 660,56 € |
| Année 12 | 293 228,44 € | 108 087,32 € | 2 777 432,12 € |
| Année 13 | 304 203,10 € | 97 112,66 € | 2 473 229,02 € |
| Année 14 | 315 588,56 € | 85 727,20 € | 2 157 640,46 € |
| Année 15 | 327 400,10 € | 73 915,66 € | 1 830 240,36 € |
| Année 16 | 339 653,75 € | 61 662,01 € | 1 490 586,61 € |
| Année 17 | 352 365,98 € | 48 949,78 € | 1 138 220,63 € |
| Année 18 | 365 554,03 € | 35 761,73 € | 772 666,60 € |
| Année 19 | 379 235,63 € | 22 080,13 € | 393 430,97 € |
| Année 20 | 393 430,97 € | 7 886,43 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 675 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 95 551 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 454 040 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 141 888 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.