Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 578 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 32 871,41 € | 32 871,41 € |
| Salaire net mensuel minimum | 99 610 € / mois | 93 918 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 446 280 € | 6 024 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 139 463 € | 5 717 963 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 578 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 67 142 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 84 078 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 578 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 192 391,58 € | 202 065,34 € | 5 386 108,42 € |
| Année 2 | 199 592,24 € | 194 864,68 € | 5 186 516,18 € |
| Année 3 | 207 062,39 € | 187 394,53 € | 4 979 453,79 € |
| Année 4 | 214 812,16 € | 179 644,76 € | 4 764 641,63 € |
| Année 5 | 222 851,93 € | 171 604,99 € | 4 541 789,70 € |
| Année 6 | 231 192,64 € | 163 264,28 € | 4 310 597,06 € |
| Année 7 | 239 845,49 € | 154 611,43 € | 4 070 751,57 € |
| Année 8 | 248 822,22 € | 145 634,70 € | 3 821 929,35 € |
| Année 9 | 258 134,91 € | 136 322,01 € | 3 563 794,44 € |
| Année 10 | 267 796,15 € | 126 660,77 € | 3 295 998,29 € |
| Année 11 | 277 818,96 € | 116 637,96 € | 3 018 179,33 € |
| Année 12 | 288 216,92 € | 106 240,00 € | 2 729 962,41 € |
| Année 13 | 299 004,07 € | 95 452,85 € | 2 430 958,34 € |
| Année 14 | 310 194,88 € | 84 262,04 € | 2 120 763,46 € |
| Année 15 | 321 804,61 € | 72 652,31 € | 1 798 958,85 € |
| Année 16 | 333 848,80 € | 60 608,12 € | 1 465 110,05 € |
| Année 17 | 346 343,80 € | 48 113,12 € | 1 118 766,25 € |
| Année 18 | 359 306,41 € | 35 150,51 € | 759 459,84 € |
| Année 19 | 372 754,21 € | 21 702,71 € | 386 705,63 € |
| Année 20 | 386 705,63 € | 7 751,62 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 578 500 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 446 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 139 463 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 557 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.