Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 615 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 458,31 € | 27 458,31 € |
| Salaire net mensuel minimum | 83 207 € / mois | 78 452 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 449 200 € | 6 064 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 140 375 € | 5 755 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 615 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 67 580 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 84 625 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 615 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 95 494,07 € | 234 005,65 € | 5 519 505,93 € |
| Année 2 | 99 582,93 € | 229 916,79 € | 5 419 923,00 € |
| Année 3 | 103 846,86 € | 225 652,86 € | 5 316 076,14 € |
| Année 4 | 108 293,39 € | 221 206,33 € | 5 207 782,75 € |
| Année 5 | 112 930,30 € | 216 569,42 € | 5 094 852,45 € |
| Année 6 | 117 765,75 € | 211 733,97 € | 4 977 086,70 € |
| Année 7 | 122 808,24 € | 206 691,48 € | 4 854 278,46 € |
| Année 8 | 128 066,63 € | 201 433,09 € | 4 726 211,83 € |
| Année 9 | 133 550,19 € | 195 949,53 € | 4 592 661,64 € |
| Année 10 | 139 268,56 € | 190 231,16 € | 4 453 393,08 € |
| Année 11 | 145 231,75 € | 184 267,97 € | 4 308 161,33 € |
| Année 12 | 151 450,28 € | 178 049,44 € | 4 156 711,05 € |
| Année 13 | 157 935,10 € | 171 564,62 € | 3 998 775,95 € |
| Année 14 | 164 697,55 € | 164 802,17 € | 3 834 078,40 € |
| Année 15 | 171 749,58 € | 157 750,14 € | 3 662 328,82 € |
| Année 16 | 179 103,55 € | 150 396,17 € | 3 483 225,27 € |
| Année 17 | 186 772,41 € | 142 727,31 € | 3 296 452,86 € |
| Année 18 | 194 769,63 € | 134 730,09 € | 3 101 683,23 € |
| Année 19 | 203 109,28 € | 126 390,44 € | 2 898 573,95 € |
| Année 20 | 211 806,02 € | 117 693,70 € | 2 686 767,93 € |
| Année 21 | 220 875,13 € | 108 624,59 € | 2 465 892,80 € |
| Année 22 | 230 332,56 € | 99 167,16 € | 2 235 560,24 € |
| Année 23 | 240 194,96 € | 89 304,76 € | 1 995 365,28 € |
| Année 24 | 250 479,60 € | 79 020,12 € | 1 744 885,68 € |
| Année 25 | 261 204,65 € | 68 295,07 € | 1 483 681,03 € |
| Année 26 | 272 388,93 € | 57 110,79 € | 1 211 292,10 € |
| Année 27 | 284 052,05 € | 45 447,67 € | 927 240,05 € |
| Année 28 | 296 214,62 € | 33 285,10 € | 631 025,43 € |
| Année 29 | 308 897,93 € | 20 601,79 € | 322 127,50 € |
| Année 30 | 322 127,50 € | 7 375,41 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 615 000 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 561 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 67 380 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 78 452 €.