Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 618 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 40 386,77 € | 40 386,77 € |
| Salaire net mensuel minimum | 122 384 € / mois | 115 391 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 449 480 € | 6 067 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 140 463 € | 5 758 963 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 618 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 67 622 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 84 678 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 618 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 288 197,25 € | 196 443,99 € | 5 330 302,75 € |
| Année 2 | 298 685,71 € | 185 955,53 € | 5 031 617,04 € |
| Année 3 | 309 555,87 € | 175 085,37 € | 4 722 061,17 € |
| Année 4 | 320 821,62 € | 163 819,62 € | 4 401 239,55 € |
| Année 5 | 332 497,38 € | 152 143,86 € | 4 068 742,17 € |
| Année 6 | 344 598,06 € | 140 043,18 € | 3 724 144,11 € |
| Année 7 | 357 139,12 € | 127 502,12 € | 3 367 004,99 € |
| Année 8 | 370 136,58 € | 114 504,66 € | 2 996 868,41 € |
| Année 9 | 383 607,08 € | 101 034,16 € | 2 613 261,33 € |
| Année 10 | 397 567,81 € | 87 073,43 € | 2 215 693,52 € |
| Année 11 | 412 036,61 € | 72 604,63 € | 1 803 656,91 € |
| Année 12 | 427 031,98 € | 57 609,26 € | 1 376 624,93 € |
| Année 13 | 442 573,07 € | 42 068,17 € | 934 051,86 € |
| Année 14 | 458 679,79 € | 25 961,45 € | 475 372,07 € |
| Année 15 | 475 372,07 € | 9 268,57 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 618 500 € sur 15 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 449 480 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 140 463 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 561 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.