Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 668 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 40 746,18 € | 40 746,18 € |
| Salaire net mensuel minimum | 123 473 € / mois | 116 418 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 453 480 € | 6 121 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 141 713 € | 5 810 213 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 668 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 68 222 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 85 428 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 668 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 290 761,98 € | 198 192,18 € | 5 377 738,02 € |
| Année 2 | 301 343,77 € | 187 610,39 € | 5 076 394,25 € |
| Année 3 | 312 310,67 € | 176 643,49 € | 4 764 083,58 € |
| Année 4 | 323 676,67 € | 165 277,49 € | 4 440 406,91 € |
| Année 5 | 335 456,34 € | 153 497,82 € | 4 104 950,57 € |
| Année 6 | 347 664,72 € | 141 289,44 € | 3 757 285,85 € |
| Année 7 | 360 317,36 € | 128 636,80 € | 3 396 968,49 € |
| Année 8 | 373 430,52 € | 115 523,64 € | 3 023 537,97 € |
| Année 9 | 387 020,89 € | 101 933,27 € | 2 636 517,08 € |
| Année 10 | 401 105,82 € | 87 848,34 € | 2 235 411,26 € |
| Année 11 | 415 703,40 € | 73 250,76 € | 1 819 707,86 € |
| Année 12 | 430 832,24 € | 58 121,92 € | 1 388 875,62 € |
| Année 13 | 446 511,63 € | 42 442,53 € | 942 363,99 € |
| Année 14 | 462 761,65 € | 26 192,51 € | 479 602,34 € |
| Année 15 | 479 602,34 € | 9 351,06 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 668 500 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 116 418 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 566 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 453 480 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 141 713 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.