Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 668 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 33 401,74 € | 33 401,74 € |
| Salaire net mensuel minimum | 101 217 € / mois | 95 434 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 453 480 € | 6 121 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 141 713 € | 5 810 213 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 668 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 68 222 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 85 428 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 668 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 195 495,57 € | 205 325,31 € | 5 473 004,43 € |
| Année 2 | 202 812,38 € | 198 008,50 € | 5 270 192,05 € |
| Année 3 | 210 403,08 € | 190 417,80 € | 5 059 788,97 € |
| Année 4 | 218 277,84 € | 182 543,04 € | 4 841 511,13 € |
| Année 5 | 226 447,34 € | 174 373,54 € | 4 615 063,79 € |
| Année 6 | 234 922,62 € | 165 898,26 € | 4 380 141,17 € |
| Année 7 | 243 715,08 € | 157 105,80 € | 4 136 426,09 € |
| Année 8 | 252 836,63 € | 147 984,25 € | 3 883 589,46 € |
| Année 9 | 262 299,56 € | 138 521,32 € | 3 621 289,90 € |
| Année 10 | 272 116,65 € | 128 704,23 € | 3 349 173,25 € |
| Année 11 | 282 301,20 € | 118 519,68 € | 3 066 872,05 € |
| Année 12 | 292 866,91 € | 107 953,97 € | 2 774 005,14 € |
| Année 13 | 303 828,05 € | 96 992,83 € | 2 470 177,09 € |
| Année 14 | 315 199,46 € | 85 621,42 € | 2 154 977,63 € |
| Année 15 | 326 996,47 € | 73 824,41 € | 1 827 981,16 € |
| Année 16 | 339 234,97 € | 61 585,91 € | 1 488 746,19 € |
| Année 17 | 351 931,56 € | 48 889,32 € | 1 136 814,63 € |
| Année 18 | 365 103,32 € | 35 717,56 € | 771 711,31 € |
| Année 19 | 378 768,08 € | 22 052,80 € | 392 943,23 € |
| Année 20 | 392 943,23 € | 7 876,64 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 668 500 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 566 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.