Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 620 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 485,21 € | 27 485,21 € |
| Salaire net mensuel minimum | 83 289 € / mois | 78 529 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 449 640 € | 6 070 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 140 513 € | 5 761 013 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 620 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 67 646 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 84 708 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 620 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 95 587,67 € | 234 234,85 € | 5 524 912,33 € |
| Année 2 | 99 680,52 € | 230 142,00 € | 5 425 231,81 € |
| Année 3 | 103 948,65 € | 225 873,87 € | 5 321 283,16 € |
| Année 4 | 108 399,51 € | 221 423,01 € | 5 212 883,65 € |
| Année 5 | 113 040,98 € | 216 781,54 € | 5 099 842,67 € |
| Année 6 | 117 881,16 € | 211 941,36 € | 4 981 961,51 € |
| Année 7 | 122 928,60 € | 206 893,92 € | 4 859 032,91 € |
| Année 8 | 128 192,16 € | 201 630,36 € | 4 730 840,75 € |
| Année 9 | 133 681,09 € | 196 141,43 € | 4 597 159,66 € |
| Année 10 | 139 405,03 € | 190 417,49 € | 4 457 754,63 € |
| Année 11 | 145 374,11 € | 184 448,41 € | 4 312 380,52 € |
| Année 12 | 151 598,73 € | 178 223,79 € | 4 160 781,79 € |
| Année 13 | 158 089,89 € | 171 732,63 € | 4 002 691,90 € |
| Année 14 | 164 858,97 € | 164 963,55 € | 3 837 832,93 € |
| Année 15 | 171 917,92 € | 157 904,60 € | 3 665 915,01 € |
| Année 16 | 179 279,09 € | 150 543,43 € | 3 486 635,92 € |
| Année 17 | 186 955,48 € | 142 867,04 € | 3 299 680,44 € |
| Année 18 | 194 960,53 € | 134 861,99 € | 3 104 719,91 € |
| Année 19 | 203 308,35 € | 126 514,17 € | 2 901 411,56 € |
| Année 20 | 212 013,60 € | 117 808,92 € | 2 689 397,96 € |
| Année 21 | 221 091,59 € | 108 730,93 € | 2 468 306,37 € |
| Année 22 | 230 558,31 € | 99 264,21 € | 2 237 748,06 € |
| Année 23 | 240 430,35 € | 89 392,17 € | 1 997 317,71 € |
| Année 24 | 250 725,10 € | 79 097,42 € | 1 746 592,61 € |
| Année 25 | 261 460,65 € | 68 361,87 € | 1 485 131,96 € |
| Année 26 | 272 655,85 € | 57 166,67 € | 1 212 476,11 € |
| Année 27 | 284 330,46 € | 45 492,06 € | 928 145,65 € |
| Année 28 | 296 504,92 € | 33 317,60 € | 631 640,73 € |
| Année 29 | 309 200,67 € | 20 621,85 € | 322 440,06 € |
| Année 30 | 322 440,06 € | 7 382,50 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 620 500 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 449 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 140 513 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 562 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.