Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 625 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 919,88 € | 28 919,88 € |
| Salaire net mensuel minimum | 87 636 € / mois | 82 628 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 450 000 € | 6 075 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 140 625 € | 5 765 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 625 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 67 700 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 84 775 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 625 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 138 464,83 € | 208 573,73 € | 5 486 535,17 € |
| Année 2 | 143 747,45 € | 203 291,11 € | 5 342 787,72 € |
| Année 3 | 149 231,59 € | 197 806,97 € | 5 193 556,13 € |
| Année 4 | 154 924,98 € | 192 113,58 € | 5 038 631,15 € |
| Année 5 | 160 835,57 € | 186 202,99 € | 4 877 795,58 € |
| Année 6 | 166 971,65 € | 180 066,91 € | 4 710 823,93 € |
| Année 7 | 173 341,85 € | 173 696,71 € | 4 537 482,08 € |
| Année 8 | 179 955,06 € | 167 083,50 € | 4 357 527,02 € |
| Année 9 | 186 820,57 € | 160 217,99 € | 4 170 706,45 € |
| Année 10 | 193 948,00 € | 153 090,56 € | 3 976 758,45 € |
| Année 11 | 201 347,37 € | 145 691,19 € | 3 775 411,08 € |
| Année 12 | 209 029,04 € | 138 009,52 € | 3 566 382,04 € |
| Année 13 | 217 003,78 € | 130 034,78 € | 3 349 378,26 € |
| Année 14 | 225 282,74 € | 121 755,82 € | 3 124 095,52 € |
| Année 15 | 233 877,57 € | 113 160,99 € | 2 890 217,95 € |
| Année 16 | 242 800,31 € | 104 238,25 € | 2 647 417,64 € |
| Année 17 | 252 063,45 € | 94 975,11 € | 2 395 354,19 € |
| Année 18 | 261 680,00 € | 85 358,56 € | 2 133 674,19 € |
| Année 19 | 271 663,43 € | 75 375,13 € | 1 862 010,76 € |
| Année 20 | 282 027,75 € | 65 010,81 € | 1 579 983,01 € |
| Année 21 | 292 787,45 € | 54 251,11 € | 1 287 195,56 € |
| Année 22 | 303 957,68 € | 43 080,88 € | 983 237,88 € |
| Année 23 | 315 554,07 € | 31 484,49 € | 667 683,81 € |
| Année 24 | 327 592,86 € | 19 445,70 € | 340 090,95 € |
| Année 25 | 340 090,95 € | 6 947,62 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 625 000 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 82 628 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.