Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 628 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 40 458,65 € | 40 458,65 € |
| Salaire net mensuel minimum | 122 602 € / mois | 115 596 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 450 280 € | 6 078 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 140 713 € | 5 769 213 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 628 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 67 742 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 84 828 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 628 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 288 710,17 € | 196 793,63 € | 5 339 789,83 € |
| Année 2 | 299 217,30 € | 186 286,50 € | 5 040 572,53 € |
| Année 3 | 310 106,81 € | 175 396,99 € | 4 730 465,72 € |
| Année 4 | 321 392,61 € | 164 111,19 € | 4 409 073,11 € |
| Année 5 | 333 089,14 € | 152 414,66 € | 4 075 983,97 € |
| Année 6 | 345 211,37 € | 140 292,43 € | 3 730 772,60 € |
| Année 7 | 357 774,75 € | 127 729,05 € | 3 372 997,85 € |
| Année 8 | 370 795,33 € | 114 708,47 € | 3 002 202,52 € |
| Année 9 | 384 289,80 € | 101 214,00 € | 2 617 912,72 € |
| Année 10 | 398 275,40 € | 87 228,40 € | 2 219 637,32 € |
| Année 11 | 412 769,93 € | 72 733,87 € | 1 806 867,39 € |
| Année 12 | 427 791,98 € | 57 711,82 € | 1 379 075,41 € |
| Année 13 | 443 360,76 € | 42 143,04 € | 935 714,65 € |
| Année 14 | 459 496,10 € | 26 007,70 € | 476 218,55 € |
| Année 15 | 476 218,55 € | 9 285,11 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 628 500 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 115 596 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 450 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 140 713 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 67 542 € pour cette enveloppe de financement.