Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 631 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 950,73 € | 28 950,73 € |
| Salaire net mensuel minimum | 87 729 € / mois | 82 716 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 450 480 € | 6 081 480 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 140 775 € | 5 771 775 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 631 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 67 772 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 84 865 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 631 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 138 612,55 € | 208 796,21 € | 5 492 387,45 € |
| Année 2 | 143 900,81 € | 203 507,95 € | 5 348 486,64 € |
| Année 3 | 149 390,82 € | 198 017,94 € | 5 199 095,82 € |
| Année 4 | 155 090,26 € | 192 318,50 € | 5 044 005,56 € |
| Année 5 | 161 007,16 € | 186 401,60 € | 4 882 998,40 € |
| Année 6 | 167 149,79 € | 180 258,97 € | 4 715 848,61 € |
| Année 7 | 173 526,77 € | 173 881,99 € | 4 542 321,84 € |
| Année 8 | 180 147,02 € | 167 261,74 € | 4 362 174,82 € |
| Année 9 | 187 019,88 € | 160 388,88 € | 4 175 154,94 € |
| Année 10 | 194 154,94 € | 153 253,82 € | 3 981 000,00 € |
| Année 11 | 201 562,18 € | 145 846,58 € | 3 779 437,82 € |
| Année 12 | 209 252,06 € | 138 156,70 € | 3 570 185,76 € |
| Année 13 | 217 235,28 € | 130 173,48 € | 3 352 950,48 € |
| Année 14 | 225 523,09 € | 121 885,67 € | 3 127 427,39 € |
| Année 15 | 234 127,09 € | 113 281,67 € | 2 893 300,30 € |
| Année 16 | 243 059,33 € | 104 349,43 € | 2 650 240,97 € |
| Année 17 | 252 332,37 € | 95 076,39 € | 2 397 908,60 € |
| Année 18 | 261 959,18 € | 85 449,58 € | 2 135 949,42 € |
| Année 19 | 271 953,26 € | 75 455,50 € | 1 863 996,16 € |
| Année 20 | 282 328,61 € | 65 080,15 € | 1 581 667,55 € |
| Année 21 | 293 099,83 € | 54 308,93 € | 1 288 567,72 € |
| Année 22 | 304 281,96 € | 43 126,80 € | 984 285,76 € |
| Année 23 | 315 890,72 € | 31 518,04 € | 668 395,04 € |
| Année 24 | 327 942,37 € | 19 466,39 € | 340 452,67 € |
| Année 25 | 340 452,67 € | 6 954,97 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 631 000 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 563 100 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 67 572 € pour cette enveloppe de financement.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.