Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 633 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 963,58 € | 28 963,58 € |
| Salaire net mensuel minimum | 87 768 € / mois | 82 753 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 450 680 € | 6 084 180 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 140 838 € | 5 774 338 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 633 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 67 802 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 84 903 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 633 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 138 674,06 € | 208 888,90 € | 5 494 825,94 € |
| Année 2 | 143 964,66 € | 203 598,30 € | 5 350 861,28 € |
| Année 3 | 149 457,09 € | 198 105,87 € | 5 201 404,19 € |
| Année 4 | 155 159,08 € | 192 403,88 € | 5 046 245,11 € |
| Année 5 | 161 078,59 € | 186 484,37 € | 4 885 166,52 € |
| Année 6 | 167 223,96 € | 180 339,00 € | 4 717 942,56 € |
| Année 7 | 173 603,75 € | 173 959,21 € | 4 544 338,81 € |
| Année 8 | 180 226,96 € | 167 336,00 € | 4 364 111,85 € |
| Année 9 | 187 102,85 € | 160 460,11 € | 4 177 009,00 € |
| Année 10 | 194 241,08 € | 153 321,88 € | 3 982 767,92 € |
| Année 11 | 201 651,62 € | 145 911,34 € | 3 781 116,30 € |
| Année 12 | 209 344,88 € | 138 218,08 € | 3 571 771,42 € |
| Année 13 | 217 331,66 € | 130 231,30 € | 3 354 439,76 € |
| Année 14 | 225 623,16 € | 121 939,80 € | 3 128 816,60 € |
| Année 15 | 234 230,97 € | 113 331,99 € | 2 894 585,63 € |
| Année 16 | 243 167,17 € | 104 395,79 € | 2 651 418,46 € |
| Année 17 | 252 444,34 € | 95 118,62 € | 2 398 974,12 € |
| Année 18 | 262 075,42 € | 85 487,54 € | 2 136 898,70 € |
| Année 19 | 272 073,92 € | 75 489,04 € | 1 864 824,78 € |
| Année 20 | 282 453,90 € | 65 109,06 € | 1 582 370,88 € |
| Année 21 | 293 229,87 € | 54 333,09 € | 1 289 141,01 € |
| Année 22 | 304 416,96 € | 43 146,00 € | 984 724,05 € |
| Année 23 | 316 030,88 € | 31 532,08 € | 668 693,17 € |
| Année 24 | 328 087,84 € | 19 475,12 € | 340 605,33 € |
| Année 25 | 340 605,33 € | 6 958,14 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 633 500 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 82 753 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 563 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.