Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 639 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 33 230,85 € | 33 230,85 € |
| Salaire net mensuel minimum | 100 700 € / mois | 94 945 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 451 160 € | 6 090 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 140 988 € | 5 780 488 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 639 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 67 874 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 84 993 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 639 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 194 495,32 € | 204 274,88 € | 5 445 004,68 € |
| Année 2 | 201 774,71 € | 196 995,49 € | 5 243 229,97 € |
| Année 3 | 209 326,54 € | 189 443,66 € | 5 033 903,43 € |
| Année 4 | 217 161,06 € | 181 609,14 € | 4 816 742,37 € |
| Année 5 | 225 288,75 € | 173 481,45 € | 4 591 453,62 € |
| Année 6 | 233 720,65 € | 165 049,55 € | 4 357 732,97 € |
| Année 7 | 242 468,11 € | 156 302,09 € | 4 115 264,86 € |
| Année 8 | 251 542,98 € | 147 227,22 € | 3 863 721,88 € |
| Année 9 | 260 957,50 € | 137 812,70 € | 3 602 764,38 € |
| Année 10 | 270 724,40 € | 128 045,80 € | 3 332 039,98 € |
| Année 11 | 280 856,82 € | 117 913,38 € | 3 051 183,16 € |
| Année 12 | 291 368,48 € | 107 401,72 € | 2 759 814,68 € |
| Année 13 | 302 273,55 € | 96 496,65 € | 2 457 541,13 € |
| Année 14 | 313 586,77 € | 85 183,43 € | 2 143 954,36 € |
| Année 15 | 325 323,39 € | 73 446,81 € | 1 818 630,97 € |
| Année 16 | 337 499,31 € | 61 270,89 € | 1 481 131,66 € |
| Année 17 | 350 130,91 € | 48 639,29 € | 1 131 000,75 € |
| Année 18 | 363 235,30 € | 35 534,90 € | 767 765,45 € |
| Année 19 | 376 830,14 € | 21 940,06 € | 390 935,31 € |
| Année 20 | 390 935,31 € | 7 836,41 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 639 500 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 563 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 451 160 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 140 988 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.