Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 640 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 999,57 € | 28 999,57 € |
| Salaire net mensuel minimum | 87 877 € / mois | 82 856 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 451 240 € | 6 091 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 141 013 € | 5 781 513 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 640 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 67 886 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 85 008 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 640 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 138 846,37 € | 209 148,47 € | 5 501 653,63 € |
| Année 2 | 144 143,54 € | 203 851,30 € | 5 357 510,09 € |
| Année 3 | 149 642,81 € | 198 352,03 € | 5 207 867,28 € |
| Année 4 | 155 351,87 € | 192 642,97 € | 5 052 515,41 € |
| Année 5 | 161 278,75 € | 186 716,09 € | 4 891 236,66 € |
| Année 6 | 167 431,75 € | 180 563,09 € | 4 723 804,91 € |
| Année 7 | 173 819,49 € | 174 175,35 € | 4 549 985,42 € |
| Année 8 | 180 450,91 € | 167 543,93 € | 4 369 534,51 € |
| Année 9 | 187 335,36 € | 160 659,48 € | 4 182 199,15 € |
| Année 10 | 194 482,46 € | 153 512,38 € | 3 987 716,69 € |
| Année 11 | 201 902,18 € | 146 092,66 € | 3 785 814,51 € |
| Année 12 | 209 605,04 € | 138 389,80 € | 3 576 209,47 € |
| Année 13 | 217 601,76 € | 130 393,08 € | 3 358 607,71 € |
| Année 14 | 225 903,54 € | 122 091,30 € | 3 132 704,17 € |
| Année 15 | 234 522,04 € | 113 472,80 € | 2 898 182,13 € |
| Année 16 | 243 469,36 € | 104 525,48 € | 2 654 712,77 € |
| Année 17 | 252 758,00 € | 95 236,84 € | 2 401 954,77 € |
| Année 18 | 262 401,07 € | 85 593,77 € | 2 139 553,70 € |
| Année 19 | 272 411,99 € | 75 582,85 € | 1 867 141,71 € |
| Année 20 | 282 804,87 € | 65 189,97 € | 1 584 336,84 € |
| Année 21 | 293 594,26 € | 54 400,58 € | 1 290 742,58 € |
| Année 22 | 304 795,25 € | 43 199,59 € | 985 947,33 € |
| Année 23 | 316 423,57 € | 31 571,27 € | 669 523,76 € |
| Année 24 | 328 495,55 € | 19 499,29 € | 341 028,21 € |
| Année 25 | 341 028,21 € | 6 966,74 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 640 500 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 564 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 67 686 € pour cette enveloppe de financement.