Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 641 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 29 002,14 € | 29 002,14 € |
| Salaire net mensuel minimum | 87 885 € / mois | 82 863 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 451 280 € | 6 092 280 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 141 025 € | 5 782 025 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 641 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 67 892 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 85 015 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 641 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 138 858,67 € | 209 167,01 € | 5 502 141,33 € |
| Année 2 | 144 156,31 € | 203 869,37 € | 5 357 985,02 € |
| Année 3 | 149 656,09 € | 198 369,59 € | 5 208 328,93 € |
| Année 4 | 155 365,63 € | 192 660,05 € | 5 052 963,30 € |
| Année 5 | 161 293,06 € | 186 732,62 € | 4 891 670,24 € |
| Année 6 | 167 446,58 € | 180 579,10 € | 4 724 223,66 € |
| Année 7 | 173 834,87 € | 174 190,81 € | 4 550 388,79 € |
| Année 8 | 180 466,92 € | 167 558,76 € | 4 369 921,87 € |
| Année 9 | 187 351,94 € | 160 673,74 € | 4 182 569,93 € |
| Année 10 | 194 499,69 € | 153 525,99 € | 3 988 070,24 € |
| Année 11 | 201 920,09 € | 146 105,59 € | 3 786 150,15 € |
| Année 12 | 209 623,60 € | 138 402,08 € | 3 576 526,55 € |
| Année 13 | 217 621,00 € | 130 404,68 € | 3 358 905,55 € |
| Année 14 | 225 923,52 € | 122 102,16 € | 3 132 982,03 € |
| Année 15 | 234 542,79 € | 113 482,89 € | 2 898 439,24 € |
| Année 16 | 243 490,91 € | 104 534,77 € | 2 654 948,33 € |
| Année 17 | 252 780,43 € | 95 245,25 € | 2 402 167,90 € |
| Année 18 | 262 424,31 € | 85 601,37 € | 2 139 743,59 € |
| Année 19 | 272 436,14 € | 75 589,54 € | 1 867 307,45 € |
| Année 20 | 282 829,90 € | 65 195,78 € | 1 584 477,55 € |
| Année 21 | 293 620,27 € | 54 405,41 € | 1 290 857,28 € |
| Année 22 | 304 822,26 € | 43 203,42 € | 986 035,02 € |
| Année 23 | 316 451,60 € | 31 574,08 € | 669 583,42 € |
| Année 24 | 328 524,64 € | 19 501,04 € | 341 058,78 € |
| Année 25 | 341 058,78 € | 6 967,39 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 641 000 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 82 863 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.