Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 645 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 40 580,85 € | 40 580,85 € |
| Salaire net mensuel minimum | 122 972 € / mois | 115 945 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 451 640 € | 6 097 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 141 138 € | 5 786 638 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 645 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 67 946 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 85 083 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 645 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 289 582,19 € | 197 388,01 € | 5 355 917,81 € |
| Année 2 | 300 121,03 € | 186 849,17 € | 5 055 796,78 € |
| Année 3 | 311 043,44 € | 175 926,76 € | 4 744 753,34 € |
| Année 4 | 322 363,34 € | 164 606,86 € | 4 422 390,00 € |
| Année 5 | 334 095,20 € | 152 875,00 € | 4 088 294,80 € |
| Année 6 | 346 254,02 € | 140 716,18 € | 3 742 040,78 € |
| Année 7 | 358 855,37 € | 128 114,83 € | 3 383 185,41 € |
| Année 8 | 371 915,29 € | 115 054,91 € | 3 011 270,12 € |
| Année 9 | 385 450,51 € | 101 519,69 € | 2 625 819,61 € |
| Année 10 | 399 478,33 € | 87 491,87 € | 2 226 341,28 € |
| Année 11 | 414 016,65 € | 72 953,55 € | 1 812 324,63 € |
| Année 12 | 429 084,09 € | 57 886,11 € | 1 383 240,54 € |
| Année 13 | 444 699,87 € | 42 270,33 € | 938 540,67 € |
| Année 14 | 460 883,97 € | 26 086,23 € | 477 656,70 € |
| Année 15 | 477 656,70 € | 9 313,12 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 645 500 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 115 945 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.