Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 655 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 656,37 € | 27 656,37 € |
| Salaire net mensuel minimum | 83 807 € / mois | 79 018 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 452 440 € | 6 107 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 141 388 € | 5 796 888 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 655 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 68 066 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 85 233 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 655 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 96 182,95 € | 235 693,49 € | 5 559 317,05 € |
| Année 2 | 100 301,32 € | 231 575,12 € | 5 459 015,73 € |
| Année 3 | 104 596,01 € | 227 280,43 € | 5 354 419,72 € |
| Année 4 | 109 074,62 € | 222 801,82 € | 5 245 345,10 € |
| Année 5 | 113 744,94 € | 218 131,50 € | 5 131 600,16 € |
| Année 6 | 118 615,29 € | 213 261,15 € | 5 012 984,87 € |
| Année 7 | 123 694,16 € | 208 182,28 € | 4 889 290,71 € |
| Année 8 | 128 990,50 € | 202 885,94 € | 4 760 300,21 € |
| Année 9 | 134 513,61 € | 197 362,83 € | 4 625 786,60 € |
| Année 10 | 140 273,22 € | 191 603,22 € | 4 485 513,38 € |
| Année 11 | 146 279,43 € | 185 597,01 € | 4 339 233,95 € |
| Année 12 | 152 542,83 € | 179 333,61 € | 4 186 691,12 € |
| Année 13 | 159 074,42 € | 172 802,02 € | 4 027 616,70 € |
| Année 14 | 165 885,67 € | 165 990,77 € | 3 861 731,03 € |
| Année 15 | 172 988,56 € | 158 887,88 € | 3 688 742,47 € |
| Année 16 | 180 395,58 € | 151 480,86 € | 3 508 346,89 € |
| Année 17 | 188 119,77 € | 143 756,67 € | 3 320 227,12 € |
| Année 18 | 196 174,68 € | 135 701,76 € | 3 124 052,44 € |
| Année 19 | 204 574,49 € | 127 301,95 € | 2 919 477,95 € |
| Année 20 | 213 333,97 € | 118 542,47 € | 2 706 143,98 € |
| Année 21 | 222 468,48 € | 109 407,96 € | 2 483 675,50 € |
| Année 22 | 231 994,15 € | 99 882,29 € | 2 251 681,35 € |
| Année 23 | 241 927,70 € | 89 948,74 € | 2 009 753,65 € |
| Année 24 | 252 286,54 € | 79 589,90 € | 1 757 467,11 € |
| Année 25 | 263 088,95 € | 68 787,49 € | 1 494 378,16 € |
| Année 26 | 274 353,90 € | 57 522,54 € | 1 220 024,26 € |
| Année 27 | 286 101,19 € | 45 775,25 € | 933 923,07 € |
| Année 28 | 298 351,47 € | 33 524,97 € | 635 571,60 € |
| Année 29 | 311 126,27 € | 20 750,17 € | 324 445,33 € |
| Année 30 | 324 445,33 € | 7 428,36 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 655 500 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 452 440 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 141 388 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 565 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.