Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 658 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 33 339,87 € | 33 339,87 € |
| Salaire net mensuel minimum | 101 030 € / mois | 95 257 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 452 640 € | 6 110 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 141 450 € | 5 799 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 658 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 68 096 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 85 270 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 658 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 195 133,46 € | 204 944,98 € | 5 462 866,54 € |
| Année 2 | 202 436,75 € | 197 641,69 € | 5 260 429,79 € |
| Année 3 | 210 013,36 € | 190 065,08 € | 5 050 416,43 € |
| Année 4 | 217 873,54 € | 182 204,90 € | 4 832 542,89 € |
| Année 5 | 226 027,90 € | 174 050,54 € | 4 606 514,99 € |
| Année 6 | 234 487,47 € | 165 590,97 € | 4 372 027,52 € |
| Année 7 | 243 263,67 € | 156 814,77 € | 4 128 763,85 € |
| Année 8 | 252 368,31 € | 147 710,13 € | 3 876 395,54 € |
| Année 9 | 261 813,71 € | 138 264,73 € | 3 614 581,83 € |
| Année 10 | 271 612,63 € | 128 465,81 € | 3 342 969,20 € |
| Année 11 | 281 778,30 € | 118 300,14 € | 3 061 190,90 € |
| Année 12 | 292 324,44 € | 107 754,00 € | 2 768 866,46 € |
| Année 13 | 303 265,29 € | 96 813,15 € | 2 465 601,17 € |
| Année 14 | 314 615,63 € | 85 462,81 € | 2 150 985,54 € |
| Année 15 | 326 390,76 € | 73 687,68 € | 1 824 594,78 € |
| Année 16 | 338 606,62 € | 61 471,82 € | 1 485 988,16 € |
| Année 17 | 351 279,68 € | 48 798,76 € | 1 134 708,48 € |
| Année 18 | 364 427,07 € | 35 651,37 € | 770 281,41 € |
| Année 19 | 378 066,50 € | 22 011,94 € | 392 214,91 € |
| Année 20 | 392 214,91 € | 7 862,01 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 658 000 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 452 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 141 450 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 67 896 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 95 257 €.