Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 705 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 29 333,76 € | 29 333,76 € |
| Salaire net mensuel minimum | 88 890 € / mois | 83 811 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 456 440 € | 6 161 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 142 638 € | 5 848 138 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 705 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 68 666 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 85 983 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 705 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 140 446,48 € | 211 558,64 € | 5 565 053,52 € |
| Année 2 | 145 804,70 € | 206 200,42 € | 5 419 248,82 € |
| Année 3 | 151 367,33 € | 200 637,79 € | 5 267 881,49 € |
| Année 4 | 157 142,17 € | 194 862,95 € | 5 110 739,32 € |
| Année 5 | 163 137,38 € | 188 867,74 € | 4 947 601,94 € |
| Année 6 | 169 361,25 € | 182 643,87 € | 4 778 240,69 € |
| Année 7 | 175 822,63 € | 176 182,49 € | 4 602 418,06 € |
| Année 8 | 182 530,47 € | 169 474,65 € | 4 419 887,59 € |
| Année 9 | 189 494,24 € | 162 510,88 € | 4 230 393,35 € |
| Année 10 | 196 723,71 € | 155 281,41 € | 4 033 669,64 € |
| Année 11 | 204 228,96 € | 147 776,16 € | 3 829 440,68 € |
| Année 12 | 212 020,57 € | 139 984,55 € | 3 617 420,11 € |
| Année 13 | 220 109,43 € | 131 895,69 € | 3 397 310,68 € |
| Année 14 | 228 506,87 € | 123 498,25 € | 3 168 803,81 € |
| Année 15 | 237 224,71 € | 114 780,41 € | 2 931 579,10 € |
| Année 16 | 246 275,14 € | 105 729,98 € | 2 685 303,96 € |
| Année 17 | 255 670,86 € | 96 334,26 € | 2 429 633,10 € |
| Année 18 | 265 425,05 € | 86 580,07 € | 2 164 208,05 € |
| Année 19 | 275 551,34 € | 76 453,78 € | 1 888 656,71 € |
| Année 20 | 286 063,98 € | 65 941,14 € | 1 602 592,73 € |
| Année 21 | 296 977,69 € | 55 027,43 € | 1 305 615,04 € |
| Année 22 | 308 307,77 € | 43 697,35 € | 997 307,27 € |
| Année 23 | 320 070,11 € | 31 935,01 € | 677 237,16 € |
| Année 24 | 332 281,21 € | 19 723,91 € | 344 955,95 € |
| Année 25 | 344 955,95 € | 7 046,97 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 705 500 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 83 811 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.