Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 725 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 996,23 € | 27 996,23 € |
| Salaire net mensuel minimum | 84 837 € / mois | 79 989 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 458 000 € | 6 183 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 143 125 € | 5 868 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 725 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 68 900 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 86 275 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 725 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 97 364,85 € | 238 589,91 € | 5 627 635,15 € |
| Année 2 | 101 533,83 € | 234 420,93 € | 5 526 101,32 € |
| Année 3 | 105 881,30 € | 230 073,46 € | 5 420 220,02 € |
| Année 4 | 110 414,91 € | 225 539,85 € | 5 309 805,11 € |
| Année 5 | 115 142,66 € | 220 812,10 € | 5 194 662,45 € |
| Année 6 | 120 072,85 € | 215 881,91 € | 5 074 589,60 € |
| Année 7 | 125 214,12 € | 210 740,64 € | 4 949 375,48 € |
| Année 8 | 130 575,54 € | 205 379,22 € | 4 818 799,94 € |
| Année 9 | 136 166,54 € | 199 788,22 € | 4 682 633,40 € |
| Année 10 | 141 996,90 € | 193 957,86 € | 4 540 636,50 € |
| Année 11 | 148 076,94 € | 187 877,82 € | 4 392 559,56 € |
| Année 12 | 154 417,27 € | 181 537,49 € | 4 238 142,29 € |
| Année 13 | 161 029,11 € | 174 925,65 € | 4 077 113,18 € |
| Année 14 | 167 924,07 € | 168 030,69 € | 3 909 189,11 € |
| Année 15 | 175 114,27 € | 160 840,49 € | 3 734 074,84 € |
| Année 16 | 182 612,29 € | 153 342,47 € | 3 551 462,55 € |
| Année 17 | 190 431,37 € | 145 523,39 € | 3 361 031,18 € |
| Année 18 | 198 585,28 € | 137 369,48 € | 3 162 445,90 € |
| Année 19 | 207 088,31 € | 128 866,45 € | 2 955 357,59 € |
| Année 20 | 215 955,42 € | 119 999,34 € | 2 739 402,17 € |
| Année 21 | 225 202,21 € | 110 752,55 € | 2 514 199,96 € |
| Année 22 | 234 844,91 € | 101 109,85 € | 2 279 355,05 € |
| Année 23 | 244 900,49 € | 91 054,27 € | 2 034 454,56 € |
| Année 24 | 255 386,63 € | 80 568,13 € | 1 779 067,93 € |
| Année 25 | 266 321,80 € | 69 632,96 € | 1 512 746,13 € |
| Année 26 | 277 725,16 € | 58 229,60 € | 1 235 020,97 € |
| Année 27 | 289 616,80 € | 46 337,96 € | 945 404,17 € |
| Année 28 | 302 017,63 € | 33 937,13 € | 643 386,54 € |
| Année 29 | 314 949,41 € | 21 005,35 € | 328 437,13 € |
| Année 30 | 328 437,13 € | 7 519,84 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 725 000 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 79 989 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 458 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 143 125 € (2,5%).