Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 725 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 33 734,66 € | 33 734,66 € |
| Salaire net mensuel minimum | 102 226 € / mois | 96 385 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 458 000 € | 6 183 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 143 125 € | 5 868 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 725 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 68 900 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 86 275 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 725 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 197 444,05 € | 207 371,87 € | 5 527 555,95 € |
| Année 2 | 204 833,80 € | 199 982,12 € | 5 322 722,15 € |
| Année 3 | 212 500,13 € | 192 315,79 € | 5 110 222,02 € |
| Année 4 | 220 453,41 € | 184 362,51 € | 4 889 768,61 € |
| Année 5 | 228 704,32 € | 176 111,60 € | 4 661 064,29 € |
| Année 6 | 237 264,06 € | 167 551,86 € | 4 423 800,23 € |
| Année 7 | 246 144,16 € | 158 671,76 € | 4 177 656,07 € |
| Année 8 | 255 356,63 € | 149 459,29 € | 3 922 299,44 € |
| Année 9 | 264 913,89 € | 139 902,03 € | 3 657 385,55 € |
| Année 10 | 274 828,82 € | 129 987,10 € | 3 382 556,73 € |
| Année 11 | 285 114,87 € | 119 701,05 € | 3 097 441,86 € |
| Année 12 | 295 785,88 € | 109 030,04 € | 2 801 655,98 € |
| Année 13 | 306 856,28 € | 97 959,64 € | 2 494 799,70 € |
| Année 14 | 318 341,03 € | 86 474,89 € | 2 176 458,67 € |
| Année 15 | 330 255,60 € | 74 560,32 € | 1 846 203,07 € |
| Année 16 | 342 616,10 € | 62 199,82 € | 1 503 586,97 € |
| Année 17 | 355 439,22 € | 49 376,70 € | 1 148 147,75 € |
| Année 18 | 368 742,26 € | 36 073,66 € | 779 405,49 € |
| Année 19 | 382 543,23 € | 22 272,69 € | 396 862,26 € |
| Année 20 | 396 862,26 € | 7 955,19 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 725 000 € sur 20 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 96 385 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 458 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 143 125 € (2,5%).