Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 787 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 29 755,34 € | 29 755,34 € |
| Salaire net mensuel minimum | 90 168 € / mois | 85 015 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 463 000 € | 6 250 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 144 688 € | 5 932 188 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 787 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 69 650 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 87 213 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 787 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 142 464,91 € | 214 599,17 € | 5 645 035,09 € |
| Année 2 | 147 900,12 € | 209 163,96 € | 5 497 134,97 € |
| Année 3 | 153 542,69 € | 203 521,39 € | 5 343 592,28 € |
| Année 4 | 159 400,55 € | 197 663,53 € | 5 184 191,73 € |
| Année 5 | 165 481,88 € | 191 582,20 € | 5 018 709,85 € |
| Année 6 | 171 795,23 € | 185 268,85 € | 4 846 914,62 € |
| Année 7 | 178 349,44 € | 178 714,64 € | 4 668 565,18 € |
| Année 8 | 185 153,70 € | 171 910,38 € | 4 483 411,48 € |
| Année 9 | 192 217,56 € | 164 846,52 € | 4 291 193,92 € |
| Année 10 | 199 550,91 € | 157 513,17 € | 4 091 643,01 € |
| Année 11 | 207 164,04 € | 149 900,04 € | 3 884 478,97 € |
| Année 12 | 215 067,59 € | 141 996,49 € | 3 669 411,38 € |
| Année 13 | 223 272,72 € | 133 791,36 € | 3 446 138,66 € |
| Année 14 | 231 790,87 € | 125 273,21 € | 3 214 347,79 € |
| Année 15 | 240 633,97 € | 116 430,11 € | 2 973 713,82 € |
| Année 16 | 249 814,48 € | 107 249,60 € | 2 723 899,34 € |
| Année 17 | 259 345,22 € | 97 718,86 € | 2 464 554,12 € |
| Année 18 | 269 239,60 € | 87 824,48 € | 2 195 314,52 € |
| Année 19 | 279 511,41 € | 77 552,67 € | 1 915 803,11 € |
| Année 20 | 290 175,14 € | 66 888,94 € | 1 625 627,97 € |
| Année 21 | 301 245,67 € | 55 818,41 € | 1 324 382,30 € |
| Année 22 | 312 738,62 € | 44 325,46 € | 1 011 643,68 € |
| Année 23 | 324 669,99 € | 32 394,09 € | 686 973,69 € |
| Année 24 | 337 056,58 € | 20 007,50 € | 349 917,11 € |
| Année 25 | 349 917,11 € | 7 148,37 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 787 500 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 85 015 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 578 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.