Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 804 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 41 723,77 € | 41 723,77 € |
| Salaire net mensuel minimum | 126 436 € / mois | 119 211 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 464 360 € | 6 268 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 145 113 € | 5 949 613 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 804 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 69 854 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 87 468 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 804 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 297 737,99 € | 202 947,25 € | 5 506 762,01 € |
| Année 2 | 308 573,65 € | 192 111,59 € | 5 198 188,36 € |
| Année 3 | 319 803,68 € | 180 881,56 € | 4 878 384,68 € |
| Année 4 | 331 442,38 € | 169 242,86 € | 4 546 942,30 € |
| Année 5 | 343 504,66 € | 157 180,58 € | 4 203 437,64 € |
| Année 6 | 356 005,93 € | 144 679,31 € | 3 847 431,71 € |
| Année 7 | 368 962,17 € | 131 723,07 € | 3 478 469,54 € |
| Année 8 | 382 389,93 € | 118 295,31 € | 3 096 079,61 € |
| Année 9 | 396 306,34 € | 104 378,90 € | 2 699 773,27 € |
| Année 10 | 410 729,24 € | 89 956,00 € | 2 289 044,03 € |
| Année 11 | 425 677,02 € | 75 008,22 € | 1 863 367,01 € |
| Année 12 | 441 168,84 € | 59 516,40 € | 1 422 198,17 € |
| Année 13 | 457 224,41 € | 43 460,83 € | 964 973,76 € |
| Année 14 | 473 864,32 € | 26 820,92 € | 491 109,44 € |
| Année 15 | 491 109,44 € | 9 575,43 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 804 500 € sur 15 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 580 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 464 360 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 145 113 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.