Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 804 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 34 203,12 € | 34 203,12 € |
| Salaire net mensuel minimum | 103 646 € / mois | 97 723 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 464 360 € | 6 268 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 145 113 € | 5 949 613 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 804 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 69 854 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 87 468 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 804 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 200 185,91 € | 210 251,53 € | 5 604 314,09 € |
| Année 2 | 207 678,30 € | 202 759,14 € | 5 396 635,79 € |
| Année 3 | 215 451,07 € | 194 986,37 € | 5 181 184,72 € |
| Année 4 | 223 514,77 € | 186 922,67 € | 4 957 669,95 € |
| Année 5 | 231 880,29 € | 178 557,15 € | 4 725 789,66 € |
| Année 6 | 240 558,89 € | 169 878,55 € | 4 485 230,77 € |
| Année 7 | 249 562,30 € | 160 875,14 € | 4 235 668,47 € |
| Année 8 | 258 902,70 € | 151 534,74 € | 3 976 765,77 € |
| Année 9 | 268 592,67 € | 141 844,77 € | 3 708 173,10 € |
| Année 10 | 278 645,32 € | 131 792,12 € | 3 429 527,78 € |
| Année 11 | 289 074,20 € | 121 363,24 € | 3 140 453,58 € |
| Année 12 | 299 893,40 € | 110 544,04 € | 2 840 560,18 € |
| Année 13 | 311 117,52 € | 99 319,92 € | 2 529 442,66 € |
| Année 14 | 322 761,73 € | 87 675,71 € | 2 206 680,93 € |
| Année 15 | 334 841,77 € | 75 595,67 € | 1 871 839,16 € |
| Année 16 | 347 373,92 € | 63 063,52 € | 1 524 465,24 € |
| Année 17 | 360 375,12 € | 50 062,32 € | 1 164 090,12 € |
| Année 18 | 373 862,91 € | 36 574,53 € | 790 227,21 € |
| Année 19 | 387 855,51 € | 22 581,93 € | 402 371,70 € |
| Année 20 | 402 371,70 € | 8 065,63 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 804 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 97 723 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 464 360 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 145 113 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 580 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.