Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 813 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 29 889,02 € | 29 889,02 € |
| Salaire net mensuel minimum | 90 573 € / mois | 85 397 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 465 080 € | 6 278 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 145 338 € | 5 958 838 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 813 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 69 962 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 87 603 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 813 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 143 104,96 € | 215 563,28 € | 5 670 395,04 € |
| Année 2 | 148 564,61 € | 210 103,63 € | 5 521 830,43 € |
| Année 3 | 154 232,56 € | 204 435,68 € | 5 367 597,87 € |
| Année 4 | 160 116,75 € | 198 551,49 € | 5 207 481,12 € |
| Année 5 | 166 225,38 € | 192 442,86 € | 5 041 255,74 € |
| Année 6 | 172 567,09 € | 186 101,15 € | 4 868 688,65 € |
| Année 7 | 179 150,75 € | 179 517,49 € | 4 689 537,90 € |
| Année 8 | 185 985,58 € | 172 682,66 € | 4 503 552,32 € |
| Année 9 | 193 081,17 € | 165 587,07 € | 4 310 471,15 € |
| Année 10 | 200 447,50 € | 158 220,74 € | 4 110 023,65 € |
| Année 11 | 208 094,81 € | 150 573,43 € | 3 901 928,84 € |
| Année 12 | 216 033,90 € | 142 634,34 € | 3 685 894,94 € |
| Année 13 | 224 275,87 € | 134 392,37 € | 3 461 619,07 € |
| Année 14 | 232 832,26 € | 125 835,98 € | 3 228 786,81 € |
| Année 15 | 241 715,14 € | 116 953,10 € | 2 987 071,67 € |
| Année 16 | 250 936,88 € | 107 731,36 € | 2 736 134,79 € |
| Année 17 | 260 510,43 € | 98 157,81 € | 2 475 624,36 € |
| Année 18 | 270 449,24 € | 88 219,00 € | 2 205 175,12 € |
| Année 19 | 280 767,25 € | 77 900,99 € | 1 924 407,87 € |
| Année 20 | 291 478,90 € | 67 189,34 € | 1 632 928,97 € |
| Année 21 | 302 599,16 € | 56 069,08 € | 1 330 329,81 € |
| Année 22 | 314 143,72 € | 44 524,52 € | 1 016 186,09 € |
| Année 23 | 326 128,69 € | 32 539,55 € | 690 057,40 € |
| Année 24 | 338 570,94 € | 20 097,30 € | 351 486,46 € |
| Année 25 | 351 486,46 € | 7 180,39 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 813 500 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 581 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.