Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 815 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 34 264,99 € | 34 264,99 € |
| Salaire net mensuel minimum | 103 833 € / mois | 97 900 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 465 200 € | 6 280 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 145 375 € | 5 960 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 815 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 69 980 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 87 625 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 815 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 200 548,02 € | 210 631,86 € | 5 614 451,98 € |
| Année 2 | 208 053,95 € | 203 125,93 € | 5 406 398,03 € |
| Année 3 | 215 840,81 € | 195 339,07 € | 5 190 557,22 € |
| Année 4 | 223 919,08 € | 187 260,80 € | 4 966 638,14 € |
| Année 5 | 232 299,75 € | 178 880,13 € | 4 734 338,39 € |
| Année 6 | 240 994,02 € | 170 185,86 € | 4 493 344,37 € |
| Année 7 | 250 013,72 € | 161 166,16 € | 4 243 330,65 € |
| Année 8 | 259 371,02 € | 151 808,86 € | 3 983 959,63 € |
| Année 9 | 269 078,51 € | 142 101,37 € | 3 714 881,12 € |
| Année 10 | 279 149,34 € | 132 030,54 € | 3 435 731,78 € |
| Année 11 | 289 597,09 € | 121 582,79 € | 3 146 134,69 € |
| Année 12 | 300 435,84 € | 110 744,04 € | 2 845 698,85 € |
| Année 13 | 311 680,28 € | 99 499,60 € | 2 534 018,57 € |
| Année 14 | 323 345,59 € | 87 834,29 € | 2 210 672,98 € |
| Année 15 | 335 447,45 € | 75 732,43 € | 1 875 225,53 € |
| Année 16 | 348 002,29 € | 63 177,59 € | 1 527 223,24 € |
| Année 17 | 361 026,99 € | 50 152,89 € | 1 166 196,25 € |
| Année 18 | 374 539,19 € | 36 640,69 € | 791 657,06 € |
| Année 19 | 388 557,10 € | 22 622,78 € | 403 099,96 € |
| Année 20 | 403 099,96 € | 8 080,25 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 815 000 € sur 20 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 581 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 465 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 145 375 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.