Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 820 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 41 835,19 € | 41 835,19 € |
| Salaire net mensuel minimum | 126 773 € / mois | 119 529 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 465 600 € | 6 285 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 145 500 € | 5 965 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 820 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 70 040 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 87 700 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 820 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 298 533,09 € | 203 489,19 € | 5 521 466,91 € |
| Année 2 | 309 397,70 € | 192 624,58 € | 5 212 069,21 € |
| Année 3 | 320 657,70 € | 181 364,58 € | 4 891 411,51 € |
| Année 4 | 332 327,50 € | 169 694,78 € | 4 559 084,01 € |
| Année 5 | 344 421,97 € | 157 600,31 € | 4 214 662,04 € |
| Année 6 | 356 956,63 € | 145 065,65 € | 3 857 705,41 € |
| Année 7 | 369 947,48 € | 132 074,80 € | 3 487 757,93 € |
| Année 8 | 383 411,08 € | 118 611,20 € | 3 104 346,85 € |
| Année 9 | 397 364,70 € | 104 657,58 € | 2 706 982,15 € |
| Année 10 | 411 826,09 € | 90 196,19 € | 2 295 156,06 € |
| Année 11 | 426 813,79 € | 75 208,49 € | 1 868 342,27 € |
| Année 12 | 442 346,96 € | 59 675,32 € | 1 425 995,31 € |
| Année 13 | 458 445,43 € | 43 576,85 € | 967 549,88 € |
| Année 14 | 475 129,78 € | 26 892,50 € | 492 420,10 € |
| Année 15 | 492 420,10 € | 9 600,97 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 820 000 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 119 529 €.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.