Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 832 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 29 986,70 € | 29 986,70 € |
| Salaire net mensuel minimum | 90 869 € / mois | 85 676 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 466 600 € | 6 299 100 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 145 813 € | 5 978 313 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 832 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 70 190 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 87 888 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 832 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 143 572,62 € | 216 267,78 € | 5 688 927,38 € |
| Année 2 | 149 050,11 € | 210 790,29 € | 5 539 877,27 € |
| Année 3 | 154 736,55 € | 205 103,85 € | 5 385 140,72 € |
| Année 4 | 160 639,96 € | 199 200,44 € | 5 224 500,76 € |
| Année 5 | 166 768,58 € | 193 071,82 € | 5 057 732,18 € |
| Année 6 | 173 131,03 € | 186 709,37 € | 4 884 601,15 € |
| Année 7 | 179 736,18 € | 180 104,22 € | 4 704 864,97 € |
| Année 8 | 186 593,35 € | 173 247,05 € | 4 518 271,62 € |
| Année 9 | 193 712,14 € | 166 128,26 € | 4 324 559,48 € |
| Année 10 | 201 102,50 € | 158 737,90 € | 4 123 456,98 € |
| Année 11 | 208 774,81 € | 151 065,59 € | 3 914 682,17 € |
| Année 12 | 216 739,86 € | 143 100,54 € | 3 697 942,31 € |
| Année 13 | 225 008,77 € | 134 831,63 € | 3 472 933,54 € |
| Année 14 | 233 593,14 € | 126 247,26 € | 3 239 340,40 € |
| Année 15 | 242 505,02 € | 117 335,38 € | 2 996 835,38 € |
| Année 16 | 251 756,89 € | 108 083,51 € | 2 745 078,49 € |
| Année 17 | 261 361,74 € | 98 478,66 € | 2 483 716,75 € |
| Année 18 | 271 333,04 € | 88 507,36 € | 2 212 383,71 € |
| Année 19 | 281 684,73 € | 78 155,67 € | 1 930 698,98 € |
| Année 20 | 292 431,38 € | 67 409,02 € | 1 638 267,60 € |
| Année 21 | 303 588,00 € | 56 252,40 € | 1 334 679,60 € |
| Année 22 | 315 170,30 € | 44 670,10 € | 1 019 509,30 € |
| Année 23 | 327 194,45 € | 32 645,95 € | 692 314,85 € |
| Année 24 | 339 677,31 € | 20 163,09 € | 352 637,54 € |
| Année 25 | 352 637,54 € | 7 203,95 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 832 500 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 466 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 145 813 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 583 250 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.