Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 840 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 41 982,54 € | 41 982,54 € |
| Salaire net mensuel minimum | 127 220 € / mois | 119 950 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 467 240 € | 6 307 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 146 013 € | 5 986 513 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 840 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 70 286 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 88 008 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 840 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 299 584,55 € | 204 205,93 € | 5 540 915,45 € |
| Année 2 | 310 487,40 € | 193 303,08 € | 5 230 428,05 € |
| Année 3 | 321 787,07 € | 182 003,41 € | 4 908 640,98 € |
| Année 4 | 333 497,98 € | 170 292,50 € | 4 575 143,00 € |
| Année 5 | 345 635,04 € | 158 155,44 € | 4 229 507,96 € |
| Année 6 | 358 213,86 € | 145 576,62 € | 3 871 294,10 € |
| Année 7 | 371 250,44 € | 132 540,04 € | 3 500 043,66 € |
| Année 8 | 384 761,46 € | 119 029,02 € | 3 115 282,20 € |
| Année 9 | 398 764,20 € | 105 026,28 € | 2 716 518,00 € |
| Année 10 | 413 276,55 € | 90 513,93 € | 2 303 241,45 € |
| Année 11 | 428 317,05 € | 75 473,43 € | 1 874 924,40 € |
| Année 12 | 443 904,92 € | 59 885,56 € | 1 431 019,48 € |
| Année 13 | 460 060,09 € | 43 730,39 € | 970 959,39 € |
| Année 14 | 476 803,18 € | 26 987,30 € | 494 156,21 € |
| Année 15 | 494 156,21 € | 9 634,85 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 840 500 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 119 950 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 584 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 70 086 € pour cette enveloppe de financement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.