Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 840 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 561,05 € | 28 561,05 € |
| Salaire net mensuel minimum | 86 549 € / mois | 81 603 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 467 240 € | 6 307 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 146 013 € | 5 986 513 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 840 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 70 286 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 88 008 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 840 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 99 329,20 € | 243 403,40 € | 5 741 170,80 € |
| Année 2 | 103 582,28 € | 239 150,32 € | 5 637 588,52 € |
| Année 3 | 108 017,47 € | 234 715,13 € | 5 529 571,05 € |
| Année 4 | 112 642,58 € | 230 090,02 € | 5 416 928,47 € |
| Année 5 | 117 465,71 € | 225 266,89 € | 5 299 462,76 € |
| Année 6 | 122 495,35 € | 220 237,25 € | 5 176 967,41 € |
| Année 7 | 127 740,37 € | 214 992,23 € | 5 049 227,04 € |
| Année 8 | 133 209,96 € | 209 522,64 € | 4 916 017,08 € |
| Année 9 | 138 913,73 € | 203 818,87 € | 4 777 103,35 € |
| Année 10 | 144 861,74 € | 197 870,86 € | 4 632 241,61 € |
| Année 11 | 151 064,42 € | 191 668,18 € | 4 481 177,19 € |
| Année 12 | 157 532,72 € | 185 199,88 € | 4 323 644,47 € |
| Année 13 | 164 277,95 € | 178 454,65 € | 4 159 366,52 € |
| Année 14 | 171 312,01 € | 171 420,59 € | 3 988 054,51 € |
| Année 15 | 178 647,24 € | 164 085,36 € | 3 809 407,27 € |
| Année 16 | 186 296,55 € | 156 436,05 € | 3 623 110,72 € |
| Année 17 | 194 273,40 € | 148 459,20 € | 3 428 837,32 € |
| Année 18 | 202 591,81 € | 140 140,79 € | 3 226 245,51 € |
| Année 19 | 211 266,36 € | 131 466,24 € | 3 014 979,15 € |
| Année 20 | 220 312,38 € | 122 420,22 € | 2 794 666,77 € |
| Année 21 | 229 745,74 € | 112 986,86 € | 2 564 921,03 € |
| Année 22 | 239 582,98 € | 103 149,62 € | 2 325 338,05 € |
| Année 23 | 249 841,44 € | 92 891,16 € | 2 075 496,61 € |
| Année 24 | 260 539,15 € | 82 193,45 € | 1 814 957,46 € |
| Année 25 | 271 694,93 € | 71 037,67 € | 1 543 262,53 € |
| Année 26 | 283 328,35 € | 59 404,25 € | 1 259 934,18 € |
| Année 27 | 295 459,93 € | 47 272,67 € | 964 474,25 € |
| Année 28 | 308 110,92 € | 34 621,68 € | 656 363,33 € |
| Année 29 | 321 303,62 € | 21 428,98 € | 335 059,71 € |
| Année 30 | 335 059,71 € | 7 671,42 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 840 500 € sur 30 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 70 086 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 584 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 467 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 146 013 € (2,5%).